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數(shù)字現(xiàn)金 世界央行！京東數(shù)碼分公司和華為登陸沙灘
中央銀行數(shù)字現(xiàn)金熱潮正在全世界蔓延。
文丨華商韜略 陳 蘭
央行數(shù)字現(xiàn)金的推廣不是一個(gè)人的競(jìng)技場(chǎng)。數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通從來(lái)就不是中國(guó)人民銀行一個(gè)人的事情，也不是某個(gè)機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)自完成的事情，需要全社會(huì)的共同努力。
已入圍央行合作名單的京東數(shù)字分行、華為、滴滴等首批綜合技術(shù)服務(wù)公司開(kāi)始嶄露頭角，并與國(guó)家共同探索和嘗試，幫助數(shù)字人民幣時(shí)代的順利開(kāi)啟。【全球共振】
央行數(shù)字現(xiàn)金熱潮正在全球經(jīng)濟(jì)中蔓延。
世界上80%的中央銀行已經(jīng)開(kāi)始構(gòu)思中央銀行數(shù)字現(xiàn)金的概念和研究潛力，40%正在進(jìn)行概念驗(yàn)證，10%正在部署試點(diǎn)項(xiàng)目。
截至7月，全球已有36家央行表示將計(jì)劃實(shí)施數(shù)字現(xiàn)金計(jì)劃，就連日本、美國(guó)等曾經(jīng)不在乎的經(jīng)濟(jì)體也改變了態(tài)度。
日本曾經(jīng)舉行抵抗。今年10月，日本銀行表示將在2021財(cái)年進(jìn)行數(shù)字現(xiàn)金的可行性研究；美聯(lián)儲(chǔ)委員會(huì)主任表示，他將認(rèn)真研究和測(cè)試美國(guó)央行數(shù)字現(xiàn)金的潛力。
這是一場(chǎng)世界級(jí)別的貨幣形態(tài)革命盛宴，幾乎所有經(jīng)濟(jì)體都明白，自己不能掉隊(duì)。
央行數(shù)字現(xiàn)金的推出意義重大。這場(chǎng)旋風(fēng)不僅是由于新冠肺炎疫情爆發(fā)導(dǎo)致的數(shù)字貨幣加速，也是為了應(yīng)對(duì)Facebook發(fā)布的比特幣、天秤等威脅。
中國(guó)人民銀行貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，比特幣等加密資產(chǎn)的出現(xiàn)，將對(duì)一個(gè)國(guó)家的貨幣主權(quán)產(chǎn)生一定的影響。實(shí)施央行數(shù)字現(xiàn)金的主要目的是保護(hù)貨幣主權(quán)和合法貨幣地位。
而中國(guó)，也是探索央行數(shù)字貨幣最積極和進(jìn)展最快的國(guó)家之一。
早在2014年，中國(guó)人民銀行就開(kāi)始了對(duì)央行數(shù)字現(xiàn)金的前瞻性研究。2016年，中國(guó)人民銀行數(shù)字現(xiàn)金研究所成立，成為世界上第一家從事法定央行數(shù)字現(xiàn)金研發(fā)的官方機(jī)構(gòu)。2017年，國(guó)務(wù)院發(fā)文要求央行進(jìn)行研究。
到今天，中國(guó)央行的數(shù)字貨幣已經(jīng)走在了世界前列。
中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱透露，截至上個(gè)月，在400萬(wàn)筆個(gè)人交易中，中國(guó)數(shù)字現(xiàn)金使用的資金已超過(guò)20億元。
特別是今年下半年，中國(guó)人民銀行數(shù)字現(xiàn)金已經(jīng)陸續(xù)在兩個(gè)城市開(kāi)始試點(diǎn)。先是10月份深圳發(fā)了1000萬(wàn)人民幣的紅包，然后蘇州雙12發(fā)的紅包是深圳的兩倍。投資越來(lái)越大，正式實(shí)施前已經(jīng)投了3000萬(wàn)。
【支付開(kāi)啟新篇章】
數(shù)字人民幣已經(jīng)由中國(guó)支付已然開(kāi)啟了新篇章，而零售成為了先行領(lǐng)域。兩個(gè)試點(diǎn)相繼試點(diǎn)
前央行行長(zhǎng)周小川曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，研究數(shù)字現(xiàn)金本質(zhì)上是為了追求零售支付系統(tǒng)的便捷、快捷、低成本。
“央行的數(shù)字現(xiàn)金是法定貨幣，這將打破支付系統(tǒng)之間的壁壘和差距，用戶體驗(yàn)將會(huì)更好?！眹?guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特別研究員董希淼認(rèn)為。
蘇寧金融研究院金融技術(shù)研究中心主任孫楊表示：“目前最需要數(shù)字人民幣的不是普通消費(fèi)者，而是被支付收單機(jī)構(gòu)壟斷的零售商戶。他們可以通過(guò)收購(gòu)數(shù)字人民幣來(lái)降低交易費(fèi)用。成本，獲得更多與支付機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力。”
關(guān)于支付壁壘，穆長(zhǎng)春也解釋說(shuō)：“我們看到民間支付機(jī)構(gòu)或平臺(tái)會(huì)設(shè)置各種支付壁壘。用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信?！?
對(duì)此，他進(jìn)一步澄清道：“但是，央行的數(shù)字現(xiàn)金是合法的，只要能使用電子支付場(chǎng)所，就必須接受央行的數(shù)字現(xiàn)金。數(shù)字人民幣應(yīng)堅(jiān)持中央銀行的集中監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算，提高商戶資金周轉(zhuǎn)率，提高效率
與兩次試驗(yàn)相比，前者主要集中在線下零售場(chǎng)景，而后者的顯著進(jìn)步是國(guó)內(nèi)電商平臺(tái)JD.COM商城首次參與線上消費(fèi)場(chǎng)景，即成功的消費(fèi)者可以使用數(shù)字人民幣在線支付JD.COM自營(yíng)商品。
此外，在蘇州試點(diǎn)期間，工、農(nóng)、中、建、運(yùn)、郵六大行與京東數(shù)字支行合作接入數(shù)字人民幣，成功完成了第一筆數(shù)字人民幣網(wǎng)上交易。
這只是進(jìn)步的開(kāi)始。董希淼建議，今后適當(dāng)擴(kuò)大測(cè)試銀行的范圍，將參與測(cè)試的銀行擴(kuò)大到全部6家大型商業(yè)銀行，中小銀行也要參與進(jìn)來(lái)。
深圳與蘇州的試行，旨在進(jìn)一步探索、測(cè)試、完善，爭(zhēng)取為消費(fèi)者與商戶提供更好的數(shù)字人民幣支付服務(wù)。京東數(shù)碼分公司對(duì)接銀行改造收銀機(jī)后，接入JD.COM生態(tài)線下支付場(chǎng)景，如五星電器、京東家居、JD.COM便利店等實(shí)體店，幫助商家降低用戶教育成本。
在商家和消費(fèi)者都無(wú)處可去的環(huán)境下，線下場(chǎng)景也在第二次試行中得到了擴(kuò)容。使用帶有數(shù)字人民幣線下支付功能的App，只需輕觸手機(jī)即可完成轉(zhuǎn)賬或支付。
經(jīng)過(guò)兩次試驗(yàn)，個(gè)別場(chǎng)景下，央行數(shù)字貨幣蘇州試行還突破了雙離線支付的使用。
深圳和蘇州的中標(biāo)者對(duì)這種新的支付方式的安全性有信心，因?yàn)榈玫搅搜胄械恼J(rèn)可。
深圳試點(diǎn)的彭老師感嘆記者：“感覺(jué)和微信、支付寶支付差不多，因?yàn)橛醒胄斜硶?shū)，安全性會(huì)相對(duì)高一些?！?
簽約后的使用也極其簡(jiǎn)單。打開(kāi)簽約短信附帶的數(shù)字人民幣App下載鏈接和操作指南，即可安裝操作。
京東數(shù)字科技部發(fā)布的數(shù)字人民幣消費(fèi)大戰(zhàn)報(bào)告顯示，蘇州贏家吳先生是一個(gè)90后。他用數(shù)字人民幣在JD.COM商城買了個(gè)足浴，付款過(guò)程只用了0.5秒。
另一位競(jìng)標(biāo)者陸女士在蘇州彩虹購(gòu)物中心體驗(yàn)了數(shù)字人民幣支付的線下功能。結(jié)賬時(shí)，她將手機(jī)切換到航班模式，打開(kāi)錢包機(jī)，觸摸商家特定的支付手機(jī)，一兩秒鐘支付成功。
當(dāng)然，對(duì)于數(shù)字人民幣是否會(huì)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響的問(wèn)題，穆長(zhǎng)春解釋說(shuō)
消費(fèi)者與商戶也都對(duì)央行數(shù)字人民幣有了明顯感知。
在全球盛宴下，推廣數(shù)字現(xiàn)金這個(gè)經(jīng)濟(jì)的中央銀行，不是一個(gè)單槍匹馬的競(jìng)技場(chǎng)。
央行數(shù)字貨幣會(huì)給中國(guó)百姓帶來(lái)更豐富的支付工具選擇，滿足更多的支付需求，錢包本身并沒(méi)有變，只是錢包里錢的形式或種類發(fā)生了變化，微信或支付寶依然是作為錢包為老百姓提供支付服務(wù)。
在已公布的參與央行數(shù)字現(xiàn)金重要項(xiàng)目的“首批入圍者”名單中，數(shù)字分行、滴滴、華為、國(guó)家電網(wǎng)公司雄安赫然在列。除了已經(jīng)正式公布的企業(yè)，還有很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)被報(bào)道與央行數(shù)字研究院有戰(zhàn)略合作。
【“首批入圍者”亮相】
滴滴在旅游領(lǐng)域發(fā)揮自身創(chuàng)新和應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)多元化旅游場(chǎng)景下的數(shù)字人民幣平臺(tái)生態(tài)建設(shè)。
在研發(fā)過(guò)程中，華為可以在硬件層面提供安全高效的傳輸，華為還參與了數(shù)字人民幣硬件錢包的規(guī)范制定。對(duì)于數(shù)字人民幣的安全保護(hù)和雙離線模式的穩(wěn)定性，華為的實(shí)力得到了央行的認(rèn)可。參加蘇州試用線下錢包體驗(yàn)的消費(fèi)者需要使用華為的手機(jī)終端。
中央銀行數(shù)字研究院與國(guó)家電網(wǎng)雄安金科公司的合作，主要是在國(guó)家電網(wǎng)公司支付電費(fèi)等場(chǎng)景下的創(chuàng)新和應(yīng)用。
京東數(shù)碼分公司擁有獨(dú)特的技術(shù)服務(wù)場(chǎng)景資源稟賦，更加全面，更具優(yōu)勢(shì)。
作為國(guó)務(wù)院公開(kāi)表示，允許部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行與具有資源稟賦的相關(guān)機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)，共同開(kāi)展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)。,的技術(shù)服務(wù)提供商，JD.com數(shù)碼分公司承擔(dān)了JD.COM 618、雙11等各種嘉年華購(gòu)物節(jié)的流量和支付流量高峰。這種在支付領(lǐng)域的長(zhǎng)期深度培養(yǎng)，使其能夠在短時(shí)間內(nèi)完成安全穩(wěn)定的支付技術(shù)支持。
所以蘇州試圖選擇購(gòu)物力爆棚的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)雙12。無(wú)論是支付系統(tǒng)的高并發(fā)性，維護(hù)穩(wěn)定性和安全性
Sack研究院高級(jí)研究員蘇對(duì)京東數(shù)字分行與央行數(shù)字現(xiàn)金的合作極為樂(lè)觀。她認(rèn)為京東數(shù)碼分公司有行業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，比如為商家、銀行等金融機(jī)構(gòu)、城市提供數(shù)碼服務(wù)。這類服務(wù)積累的經(jīng)驗(yàn)和客戶，使得數(shù)字現(xiàn)金和工業(yè)場(chǎng)景的結(jié)合在未來(lái)有了很多想象空間。
官方公開(kāi)的每家企業(yè)，都在用自己的優(yōu)勢(shì)助力央行數(shù)字貨幣的進(jìn)程，發(fā)光發(fā)熱。
滴滴是一個(gè)探索數(shù)字人民幣應(yīng)用的旅游平臺(tái)。華為是一家支持?jǐn)?shù)字人民幣硬件錢包的智能手機(jī)廠商。京東數(shù)碼分公司抓住新一輪支付機(jī)會(huì)，成為首家吃螃蟹的綜合科技服務(wù)公司.
未來(lái)，數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈中這些先發(fā)制人的參與者將在自己的領(lǐng)域擁有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。
央行數(shù)字貨幣推廣及應(yīng)用離不開(kāi)支付設(shè)施及技術(shù)，
然而，無(wú)論是央行數(shù)字人民幣在中國(guó)的普及，還是人民幣國(guó)際化的推進(jìn)，都存在著長(zhǎng)期的障礙。
蘇從兩個(gè)維度指出了挑戰(zhàn)。無(wú)論是硬件錢包還是軟件錢包，在場(chǎng)景上，零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，京東數(shù)科具備生態(tài)優(yōu)勢(shì)，背后具有電商、零售、金融、交通、政務(wù)等多種場(chǎng)景，可以同時(shí)滿足數(shù)字人民幣線上與線下的場(chǎng)景落地應(yīng)用。數(shù)字人民幣錢包都需要基于移動(dòng)設(shè)備使用。如何搭配不同的設(shè)備，如何在偏遠(yuǎn)地區(qū)推廣，仍然有困難和挑戰(zhàn)；“首批入圍者”亮相在一定程度上，代表著這些參與的企業(yè)在積極響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略，并走在行業(yè)的前端，已經(jīng)踏上了央行數(shù)字貨幣支付這股風(fēng)的無(wú)人區(qū)，正在穿越當(dāng)中。用戶的認(rèn)知度還遠(yuǎn)未普及，大部分人還沒(méi)有接受數(shù)字人民幣的存在。
此前，穆長(zhǎng)春透露，他在市場(chǎng)上發(fā)現(xiàn)了假的數(shù)字人民幣錢包。欺詐者利用公眾對(duì)數(shù)字現(xiàn)金試用階段信息的模糊性來(lái)騙取錢財(cái)。
【道阻且長(zhǎng)，行則將至】聯(lián)邦儲(chǔ)備證券研究員易必貴表示：“央行的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)會(huì)影響合作過(guò)程。比如央行數(shù)字現(xiàn)金是采用批發(fā)型還是零售型，是否付息，與現(xiàn)有金融賬戶和電子支付系統(tǒng)的銜接，如何支持跨境同步結(jié)算等都需要進(jìn)一步探討?！?
第一是設(shè)備，
中國(guó)人民銀行貨幣政策部主任孫國(guó)峰對(duì)未來(lái)持樂(lè)觀態(tài)度：“目前，數(shù)字人民幣的研發(fā)遵循‘穩(wěn)健、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用’的原則，在深圳、蘇州、雄安、成都和未來(lái)冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，測(cè)試?yán)碚摽煽啃?、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場(chǎng)景適用性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。"
以京東數(shù)字科技有限公司和華為為代表的科技型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在全國(guó)進(jìn)行了探索和試驗(yàn)，在一定程度上為數(shù)字人民幣時(shí)代的順利開(kāi)啟提供了不可忽視的硬核援助。
正如穆長(zhǎng)春所說(shuō)，數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通涉及到社會(huì)的方方面面。從來(lái)不是中國(guó)人民銀行的事，也不是某個(gè)機(jī)構(gòu)自己能完成的。這需要全社會(huì)的共同努力。
蘇也認(rèn)為：
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第二是普及意識(shí)上的困難，
國(guó)際協(xié)作方面，