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貸款消費(fèi)調(diào)查:負(fù)債的年輕人
“如果我能用信用消費(fèi)，我絕對(duì)不會(huì)用自己的錢?！痹谶^(guò)去的雙十一和90年代，李成(化名)在各大電商平臺(tái)消費(fèi)超過(guò)3000元，其中超過(guò)一半的消費(fèi)是通過(guò)白條、花壇等支付工具支付的。李成只是90后借貸消費(fèi)大軍中的一員。支付寶發(fā)布的《年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》顯示，中國(guó)近1.7億90后中，有6500萬(wàn)人開(kāi)通了花壇，這意味著每10個(gè)90后中就有近4個(gè)在使用花壇消費(fèi)。
白條、鮮花等工具是JD.COM、淘寶等電商平臺(tái)推出的一種信用消費(fèi)工具，不同于傳統(tǒng)的“一手配送”或“一手配送”。用戶可以享受“先消費(fèi)，后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)，享受一定期限的延期付款或分期付款，為提前消費(fèi)提供了極大的便利。
目前，利用上述信貸消費(fèi)工具和產(chǎn)品推進(jìn)消費(fèi)在年輕人中相當(dāng)流行。這種消費(fèi)行為一方面滿足了青年人在某一階段的消費(fèi)欲望，另一方面由于“先消費(fèi)，后付款”造成了不同程度的負(fù)債，在社會(huì)上爭(zhēng)議很大。
數(shù)據(jù)顯示，信貸產(chǎn)品在中國(guó)年輕人中的普及率已經(jīng)超過(guò)80%，逾期貸款也在上升。提前消費(fèi)的年輕人長(zhǎng)什么樣？債務(wù)背后是什么？消費(fèi)貸款對(duì)年輕人有什么影響？如何正視借貸和消費(fèi)？帶著各種問(wèn)題，記者調(diào)查了借消費(fèi)的年輕人，試圖還原真實(shí)情況。
借錢給誰(shuí)花？
作為一名經(jīng)驗(yàn)豐富的網(wǎng)上購(gòu)物者，李成大部分時(shí)間都在網(wǎng)上購(gòu)物，她使用并熟悉借條和花壇等支付工具?！叭绻夷苡眯庞孟M(fèi)，我絕對(duì)不會(huì)用自己的錢。”李成說(shuō)。在購(gòu)物付款過(guò)程中，李成發(fā)現(xiàn)用鮮花付款可以減少一定的金額。抱著存點(diǎn)錢的心態(tài)，李成試了一下。每次購(gòu)買付款后，平臺(tái)默認(rèn)以鮮花付款?！拔矣X(jué)得沒(méi)什么問(wèn)題，就一直在用?！泵吭沦~單出來(lái)后，李成會(huì)及時(shí)付清欠款，絕不逾期?！斑@樣，我就可以用我的現(xiàn)金來(lái)管理我的錢，我可以用我的消費(fèi)來(lái)分期滿足我的購(gòu)物需求。我不會(huì)有債務(wù)。為什么不呢？”李成說(shuō)。
劉光(化名)是廣州一所大學(xué)的大三學(xué)生，也是一名消費(fèi)貸款用戶。他告訴記者，每當(dāng)他遇到他想要但負(fù)擔(dān)不起的東西，他就會(huì)用消費(fèi)貸款分期購(gòu)買。就在最近，為了學(xué)習(xí)和工作的需要，劉廣用消費(fèi)貸款給自己買了一臺(tái)筆記本電腦。“電腦需要一萬(wàn)多。如果你向家人要錢，他們肯定不愿意給。就是不開(kāi)這個(gè)口?！眲⒐飧嬖V記者，不需要一次性付款，所以除了每月1000多元的分期付款外，還有幾百元的生活費(fèi)，每個(gè)月的家教收入也可以用來(lái)償還貸款?！拔以诤侠砜刂品秶鷥?nèi)提前用電腦，感覺(jué)還不錯(cuò)?！眲⒐庹f(shuō)。
不難看出，消費(fèi)貸款的用戶在努力滿足各種消費(fèi)需求，但他們的理解和還款計(jì)劃是不同的。尼爾森市場(chǎng)研究公司2019年發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示，信貸產(chǎn)品在中國(guó)年輕人中的整體普及率已達(dá)86.6%?？鄢鳛橹Ц豆ぞ叩牟糠郑袊?guó)年輕人的實(shí)際負(fù)債約占年輕人總數(shù)的44.5%。
央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月30日，我國(guó)逾期半年的信用卡總量已飆升至854億元，是10年前的10倍多。在這些逾期借款人中，幾乎有一半是90后。為此，關(guān)于年輕消費(fèi)者提前消費(fèi)、債務(wù)沉重的問(wèn)題，輿論爭(zhēng)議很大。
理性與欲望的博弈
不同的人對(duì)借貸和消費(fèi)的理解不同，正是這種理解上的差異，讓他們走上了完全不同的道路。
對(duì)李成來(lái)說(shuō)，頻繁使用消費(fèi)貸款的主要驅(qū)動(dòng)力在于：
第一，可以把手頭的現(xiàn)金存起來(lái)做理財(cái)；第二，可以積累平臺(tái)的信用點(diǎn)?！爱?dāng)你信用評(píng)分高的時(shí)候，就像銀行的VIP客戶一樣，可以享受一些特權(quán)，對(duì)我來(lái)說(shuō)就像是一種榮譽(yù)。”第三，這些電商平臺(tái)的廣泛應(yīng)用場(chǎng)景也是其消費(fèi)貸款產(chǎn)品受歡迎的重要原因。
“我的支付信用很高。租共享車，自行車，充電寶都不用交押金。住酒店也有優(yōu)惠?！钡谒?，可以記賬消費(fèi)?！拔以谄脚_(tái)上花的錢都有痕跡。我能清楚地看到這些年我花了多少錢，用了哪些方式。”李成說(shuō)。
不想占用資金，這是很多人選擇信用消費(fèi)的重要原因?！叭绻屹I了一些長(zhǎng)期的商品，我一定會(huì)用花，否則我會(huì)花很長(zhǎng)時(shí)間來(lái)支付，并占用我的錢?！鄙钲谝患夜镜穆殕T劉女士說(shuō)，她的信用卡過(guò)期了，后來(lái)她懶得換了。但是在電商平臺(tái)上開(kāi)通消費(fèi)貸款比較方便，卡管理費(fèi)也沒(méi)有什么套路，她干脆開(kāi)始使用電商平臺(tái)的信用消費(fèi)工具。
但正如劉女士所說(shuō)，消費(fèi)貸款是很容易打開(kāi)的，在初期對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)幾乎沒(méi)有成本。面對(duì)這種巨大的誘惑，不是每個(gè)人都能理性看待的。在豆瓣集團(tuán)，一個(gè)叫“責(zé)任聯(lián)盟”的團(tuán)體做了一個(gè)熱搜，是成千上萬(wàn)負(fù)債青年的聚集地。在這里，債務(wù)人講述他們的債務(wù)的痛苦，并在艱難的方式來(lái)支撐。
“我看著身邊的人就想擁有。第一次嘗試超前消費(fèi)的快感，我停不下來(lái)。”不到是“債務(wù)人聯(lián)盟”的成員。他在帖子里寫道，借錢之前沒(méi)想太多。他只以為有錢就會(huì)花，涵養(yǎng)不強(qiáng)。以前他不擔(dān)心負(fù)債，現(xiàn)在負(fù)債已經(jīng)近十萬(wàn)，估計(jì)要兩年才能還清。
借貸消費(fèi)市場(chǎng)擴(kuò)張背后的邏輯
總體來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)從事消費(fèi)金融的公司大致可以分為三類，即商業(yè)銀行、特許消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)包括柏華、JD.COM白條、美團(tuán)月供、蘇寧自愿支付，特許消費(fèi)金融公司包括Gitzo、兆聯(lián)等平臺(tái)。
記者觀察到，今年以來(lái)，在疫情形勢(shì)下，商業(yè)銀行作為消費(fèi)金融的重要市場(chǎng)主體，對(duì)消費(fèi)貸款產(chǎn)品給予了充分的優(yōu)惠，不僅增加了貸款額度，而且普遍降低了貸款利率，部分利率甚至降至4.5%左右?！庞每ㄗ鳛樽畛Ｒ?jiàn)的高級(jí)消費(fèi)金融工具，近年來(lái)也大幅增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年至2019年，中國(guó)發(fā)卡量持續(xù)增長(zhǎng)，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為14.5%。2019年，中國(guó)信用卡發(fā)行總量為7.46億張，同比增長(zhǎng)8.75%，銀行向消費(fèi)者推廣信用卡的力度有增無(wú)減。
這些都使得國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速。銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，雖然2017~2019年有所下降，但2019年仍有15.92%的增速，高于個(gè)人貸款和其他類型貸款的平均增速。截至2019年底，全國(guó)26家消費(fèi)金融公司資產(chǎn)達(dá)到4988.07億元，貸款余額4722.93億元。
借貸消費(fèi)這種業(yè)務(wù)背后的商業(yè)邏輯是什么？首先，從獲取貸款來(lái)看無(wú)疑是相當(dāng)便捷的。“你在手機(jī)上點(diǎn)擊幾下就可以拿到賬號(hào)，可以分期付款。日利率只有十分之幾。之前不知道借誰(shuí)?，F(xiàn)在我手里有一臺(tái)機(jī)器，什么都有。我會(huì)選擇借誰(shuí)?！弊≡陂L(zhǎng)沙剛工作的年輕人李廣(化名)描述了他看到的消費(fèi)貸款廣告。
其次，從借貸成本來(lái)看，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家消費(fèi)金融平臺(tái)展示的借貸利率都不一樣。記者登錄了幾個(gè)消費(fèi)貸款平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)近80%的平臺(tái)沒(méi)有標(biāo)注年化利率，只是用“最低日利率”和“平均日還款”的語(yǔ)言宣傳貸款利率，與實(shí)際執(zhí)行的利率不完全一致。這是因?yàn)?，除了貸款利率，還有服務(wù)費(fèi)。
據(jù)記者粗略統(tǒng)計(jì)，頁(yè)面上只有柏華、吉藏消費(fèi)金融、尹蓓消費(fèi)金融、平安消費(fèi)金融、中行消費(fèi)金融顯示年化利率。如果直接用年化利率，服務(wù)費(fèi)可能高達(dá)30%以上，會(huì)嚇走一部分客戶。這也是為什么有些消費(fèi)貸款平臺(tái)在營(yíng)銷時(shí)選擇顯示日利率的原因。
借貸成本這么高，不良率怎么辦？據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2019年消費(fèi)金融公司平均不良貸款率為2.63%，略高于信用卡的平均不良水平，較2018年下降0.11個(gè)百分點(diǎn)；從不良貸款率中位數(shù)來(lái)看，2019年為2.03%，比2018年上升0.1個(gè)百分點(diǎn)。相比之下，今年上半年工行、農(nóng)行、建行、交行、郵儲(chǔ)的不良貸款率分別為2.65%、1.81%、1.17%、2.9%和1.99%。
不難看出，在貸款利率高、壞賬率低的情況下，消費(fèi)金融平臺(tái)除了資金成本之外，仍然有著相當(dāng)不錯(cuò)的盈利狀況。以螞蟻集團(tuán)為例，在螞蟻集團(tuán)今年上半年725.28億元的營(yíng)收中，小額貸款科技業(yè)務(wù)(包括消費(fèi)信貸和微運(yùn)營(yíng)商信貸)貢獻(xiàn)了集團(tuán)近40%的營(yíng)收。
把握尺度和邊界
消費(fèi)金融的存在和發(fā)展刺激和促進(jìn)了高級(jí)消費(fèi)，從而使一些個(gè)人負(fù)債迅速增長(zhǎng)。這個(gè)結(jié)論似乎很正確。但作為消費(fèi)金融的獨(dú)立商業(yè)主體，它通過(guò)合法經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值，獲取利潤(rùn)，并在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中向目標(biāo)客戶傳播消費(fèi)信貸的概念，本質(zhì)上與任何一次產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上推廣的產(chǎn)品概念相同，即宣傳“消費(fèi)需求可以通過(guò)金融手段實(shí)現(xiàn)，通過(guò)金融手段實(shí)現(xiàn)資源再配置是一種正常的消費(fèi)行為”。
不可否認(rèn)，消費(fèi)貸款的低門檻和便利性在一定程度上放大了消費(fèi)的欲望?！耙?yàn)椴恍枰冬F(xiàn)金，所以對(duì)花了多少錢沒(méi)有感覺(jué)?！眲⒐庹f(shuō)。許多接受記者采訪的用戶對(duì)劉光也有類似的感受。在消費(fèi)貸款面前，消費(fèi)的金額只是賬戶上數(shù)字的變化。用戶對(duì)錢不敏感，花了也不心痛。不可忽視的是，消費(fèi)貸款如果能一次性還完，是不會(huì)產(chǎn)生任何費(fèi)用的，但是分期還的話，費(fèi)用會(huì)很高。這也使得劉光選擇分期付款時(shí)更加謹(jǐn)慎。
輿論爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是消費(fèi)貸款針對(duì)的是相對(duì)年輕的人群，消費(fèi)能力和消費(fèi)需求不匹配。這些人普遍缺乏獨(dú)立的判斷力，容易受到外界的影響。在消費(fèi)貸款的引導(dǎo)下，容易出現(xiàn)盲目、不合理的消費(fèi)。因此，消費(fèi)金融往往被視為未能履行其作為社會(huì)應(yīng)有的義務(wù)和責(zé)任，這與商業(yè)道德相悖。
在這方面，消費(fèi)者和消費(fèi)金融平臺(tái)是否把握住了“借貸”的規(guī)模和邊界？大學(xué)生小李向記者講述了自己的親身經(jīng)歷。今年年初，他借了一筆錢，沒(méi)有及時(shí)歸還。過(guò)了幾個(gè)月，他想用貸款，于是還了貸款，但再次申請(qǐng)貸款時(shí)被拒絕了。他的同學(xué)小張?jiān)诨ㄆ再J款拖欠，花圃金額立即下調(diào)。
但還是有一小部分年輕人嘗到了滿足物質(zhì)欲望的甜頭，而且隨著繼續(xù)借錢，胃口越來(lái)越大。如果您不能一次性支付按照規(guī)則，只要你按時(shí)還款，系統(tǒng)就會(huì)鼓勵(lì)你借更多的錢。，系統(tǒng)將為您提供貼心的分期還款服務(wù)。好像一個(gè)月只需要還一點(diǎn)錢。這種分期還款會(huì)進(jìn)一步麻痹借款人的判斷，誤以為還款容易。手續(xù)費(fèi)，分期服務(wù)費(fèi)，變相增加利潤(rùn)，最終會(huì)把人拖向深淵。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，平臺(tái)的規(guī)模在于風(fēng)險(xiǎn)控制。深圳某支付公司的一名員工告訴記者：“其實(shí)螞蟻、JD.COM等電商平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制非常好。基于大數(shù)據(jù)的用戶額度基本合理，只要不從多個(gè)平臺(tái)借款，不借錢。不存在他們無(wú)法正常使用的風(fēng)險(xiǎn)?！?
借貸消費(fèi)在20世紀(jì)20年代的美國(guó)非常普遍，但也受到社會(huì)文化的挑戰(zhàn)。直到1927年，美國(guó)社會(huì)才普遍承認(rèn)債務(wù)消費(fèi)。香港大學(xué)亞洲全球研究所所長(zhǎng)、金融學(xué)教授陳志武在他的著作《金融的邏輯》中解釋說(shuō)，分期消費(fèi)的安排使個(gè)人消費(fèi)過(guò)程和收入過(guò)程之間的關(guān)系合理化。金融市場(chǎng)發(fā)展的目的之一就是通過(guò)住房抵押貸款、汽車貸款、教育貸款來(lái)緩解不同年齡段收入不均衡導(dǎo)致的消費(fèi)力不平衡問(wèn)題。
然而，有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，借錢創(chuàng)業(yè)并將其投入生產(chǎn)活動(dòng)是“生產(chǎn)性貸款”，而借錢吃飯、喝酒、娛樂(lè)、穿衣、住房和交通是“消費(fèi)性貸款”。哥倫比亞大學(xué)教授塞利格曼曾在他的著作《分期付款銷售的經(jīng)濟(jì)學(xué)》中提到，兩者沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，因?yàn)椤跋M(fèi)也是生產(chǎn)”，沒(méi)有進(jìn)不去的消費(fèi)。在他看來(lái)，一個(gè)人表面上花了錢，什么也沒(méi)有生產(chǎn)，但實(shí)際上，他的消費(fèi)支出也是一種生產(chǎn)和人力資本的投資，因?yàn)槿绻粋€(gè)人生活舒適，開(kāi)好車，穿智能正裝，他就會(huì)越來(lái)越努力，做更多的生意，創(chuàng)造更多的價(jià)值。另外，根據(jù)對(duì)美國(guó)大量個(gè)人借貸和消費(fèi)數(shù)據(jù)的研究分析，債務(wù)消費(fèi)會(huì)讓消費(fèi)者在財(cái)務(wù)上更加自律和自律。
我們既要正視消費(fèi)金融的生態(tài)建設(shè)，也要正視消費(fèi)信貸本身的價(jià)值?！盎ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)作為支持借貸和消費(fèi)的工具，需要更加規(guī)范，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制?！北P古智庫(kù)高級(jí)研究員姜涵認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)更準(zhǔn)確地建立信用模型，如信用門檻、額度、期限、還款期限、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃等，以加強(qiáng)整個(gè)市場(chǎng)的自律。
最近發(fā)布的兩個(gè)文件也可以一窺監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)金融的態(tài)度。一方面，11月初發(fā)布了網(wǎng)上小額貸款新規(guī)，對(duì)網(wǎng)上小額貸款提出了一系列限制性措施；另一方面，監(jiān)管部門出臺(tái)文件，降低消費(fèi)金融公司撥備覆蓋率，拓寬市場(chǎng)化融資渠道，被認(rèn)為是推動(dòng)消費(fèi)金融公司發(fā)展的重信號(hào)。
事實(shí)上，今年批準(zhǔn)建設(shè)的消費(fèi)金融公司已經(jīng)進(jìn)入快車道，批準(zhǔn)了五家新的消費(fèi)金融公司?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在國(guó)內(nèi)流通順暢的背景下，沒(méi)有大量的壞賬和投訴，消費(fèi)金融未來(lái)仍有很大的發(fā)展空間。