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歷史時刻！銀保監(jiān)發(fā)出聲音:同意寶商銀行破產(chǎn)程序！這個系統(tǒng)讓儲戶放心
在中國銀行業(yè)的發(fā)展過程中，銀行破產(chǎn)是罕見的。在銀行簽約之前，海南發(fā)展銀行大概是20多年前市場上銀行倒閉印象最深的。此外，中國農(nóng)村信用社等一些小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，但總數(shù)很少。
包商銀行進(jìn)入了破產(chǎn)程序。
11月23日，中國保險監(jiān)督管理委員會就寶商銀行股份有限公司破產(chǎn)一事發(fā)布批復(fù).根據(jù)公告，《關(guān)于包商銀行股份有限公司破產(chǎn)申請事項的請示》已經(jīng)收到。經(jīng)研究，原則上同意承包銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序。寶商銀行應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)要求開展后續(xù)工作，重大情況及時向銀監(jiān)會報告。
雖然承包銀行破產(chǎn)是市場預(yù)期，但這一事件仍然具有重要的歷史意義。在中國銀行業(yè)的發(fā)展過程中，銀行破產(chǎn)是罕見的。在銀行簽約之前，海南發(fā)展銀行大概是20多年前市場上銀行倒閉印象最深的。此外，中國農(nóng)村信用社等一些小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，但總數(shù)很少。
總體而言，我國金融體系運行穩(wěn)定，但近年來，我國不斷完善高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)處置機(jī)制，探索建立金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制。完善存款保險制度是確保整個銀行體系在個別銀行清算的同時仍能穩(wěn)定運行的關(guān)鍵。為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，央行近日發(fā)布通知，授權(quán)參與存款保險的金融機(jī)構(gòu)從11月28日起使用存款保險標(biāo)志，進(jìn)一步完善存款保險制度。
早有“預(yù)告”的破產(chǎn)申請
保監(jiān)會的公告并沒有超出預(yù)期，這只是寶商銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序的必然一步。央行此前發(fā)布的《2020年第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》(以下簡稱“《報告》”)明確提到，將根據(jù)前期資不抵債的寶商銀行資產(chǎn)清算結(jié)果，對寶商銀行申請破產(chǎn)。
資本補(bǔ)充工具的合法減記也反映了承包商的破產(chǎn)。11月13日，寶商銀行在中國貨幣網(wǎng)上宣布，計劃于11月13日全額減記已發(fā)行的“寶商銀行2015年二級債務(wù)”本金65億元，不支付任何未支付的累計應(yīng)付利息共計約5.86億元。
這是國內(nèi)銀行二級資本債券發(fā)行歷史上首次減記。公告稱，減記的原因是“根據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》等規(guī)定，中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會已認(rèn)定承包銀行存在‘無法生存觸發(fā)事件’?！?
此前，寶商銀行收購團(tuán)隊負(fù)責(zé)人周學(xué)東在《中國金融》中披露，自2005年以來，明日集團(tuán)通過大量不公平關(guān)聯(lián)交易、資金擔(dān)保、資金占用等方式進(jìn)行利益轉(zhuǎn)移，寶商銀行逐漸被“掏空”，造成嚴(yán)重的財務(wù)和經(jīng)營風(fēng)險，直接侵害了其他股東和存款人的利益。據(jù)清產(chǎn)核資結(jié)果顯示，2005年至2019年的十五年間，“明日部”注冊了209家殼公司，以347筆貸款的形式獲得信貸資金，占比高達(dá)1560億元，全部成為不良貸款，資不抵債程度超乎想象。
破產(chǎn)前充分保障存款人權(quán)益
從2019年5月寶商銀行被依法接管，到2020年4月底尚萌銀行正式成立開業(yè)，寶商銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)資產(chǎn)和負(fù)債分別轉(zhuǎn)移到尚萌銀行和尚輝銀行，隨后寶商銀行最近申請破產(chǎn)。18個月來，寶商銀行風(fēng)險緩釋處置工作穩(wěn)步有序開展，其中存款保險制度
銀行被接管處置時，外界最關(guān)心的是如何保護(hù)存款人的權(quán)益。從寶商銀行的風(fēng)險處置過程來看，儲戶的權(quán)益，尤其是個人儲戶、中小企業(yè)等的資金。已經(jīng)得到了充分的保證。《報告》指出，為了最大限度地保護(hù)存款人和債權(quán)人的合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定，央行和銀監(jiān)會決定從存款保險基金和央行提供資金，首先充分保護(hù)個人存款和大多數(shù)機(jī)構(gòu)的債權(quán)。同時，為了嚴(yán)格執(zhí)行市場紀(jì)律，逐步打破剛性支付，兼顧市場主體的承受能力，為大規(guī)模機(jī)構(gòu)理賠提供平均90%的保障。
周學(xué)東還表示，接管小組充分行使了承包銀行的管理權(quán)，委托建設(shè)銀行負(fù)責(zé)承包銀行的業(yè)務(wù)。接管后，接管小組根據(jù)法律法規(guī)處理金融風(fēng)險，為存款人、個人金融客戶、中小企業(yè)和其他債權(quán)人提供充分保護(hù)。這次收購加強(qiáng)了市場紀(jì)律，促進(jìn)了金融市場的信用分層。
完善存款保險制度，健全風(fēng)險“早發(fā)現(xiàn)”機(jī)制
為了更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展，我國于2015年建立了存款保險制度。保險存款包括被保險機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，既包括個人存款，也包括企業(yè)和其他單位的存款。本金和利息都屬于保險存款的范圍。除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款、存款保險基金管理機(jī)構(gòu)未投保的其他存款外。
據(jù)了解，目前存款保險可以為所有保險機(jī)構(gòu)99%以上的存款人提供充分的保障。同時，根據(jù)規(guī)定，存款保險的最高還款限額為人民幣50萬元，即同一存款人在同一保險機(jī)構(gòu)的所有被保險存款賬戶的存款本息合計的資金金額在最高還款限額內(nèi)的，實行全額還款；超過最高還款限額的部分，依法從保險機(jī)構(gòu)的清算財產(chǎn)中予以補(bǔ)償。
目前，世界上已有146個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。存款保險制度不僅有利于加強(qiáng)對存款人的保護(hù)，而且對風(fēng)險的“早發(fā)現(xiàn)、少發(fā)生”起到了促進(jìn)作用。有接近監(jiān)管部門的人士告訴記者，我國的《存款保險條例》明確規(guī)定，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)具有提前回調(diào)的功能。2017年以來，存款保險探索并依法進(jìn)行了早期矯正：
一是加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)控，及時識別重大風(fēng)險，摸清風(fēng)險基礎(chǔ)。存款保險通過評級、驗證和評估加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)控，驗證保險機(jī)構(gòu)主要指標(biāo)的真實性和潛在風(fēng)險，對個別風(fēng)險突出的保險機(jī)構(gòu)實行名單管理，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)控。
二是壓縮高風(fēng)險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險緩釋責(zé)任，強(qiáng)化對機(jī)構(gòu)和股東的約束。對于少數(shù)存在根本性資金短缺的機(jī)構(gòu)，存款保險及時發(fā)布早期糾正通知，使機(jī)構(gòu)自身及其股東的責(zé)任更加緊湊，要求制定資金補(bǔ)充計劃，并通過提高利潤留存、限制薪酬、引入戰(zhàn)略投資者等方式化解風(fēng)險。同時，根據(jù)具體風(fēng)險問題，推動組織調(diào)整高級管理層，完善公司治理和風(fēng)險管理，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。
第三，及時報告風(fēng)險，推動共同努力，共同化解風(fēng)險。存款保險及時向地方政府和監(jiān)管部門通報風(fēng)險監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險問題，研究并提出明確的風(fēng)險緩釋建議，與各方形成緩釋風(fēng)險的合力，共同采取措施有效改善風(fēng)險。
寶商銀行的風(fēng)險緩釋為探索處置我國高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)提供了豐富的經(jīng)驗。中國保監(jiān)會主席郭樹清最近寫道，有必要為有問題的機(jī)構(gòu)建立一個高效的風(fēng)險處理機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)在履行主要職責(zé)時，股東尤其是大股東應(yīng)當(dāng)承擔(dān)重要責(zé)任。地方黨委和政府要把地方黨的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任、地方國有金融資本管理責(zé)任、轄區(qū)風(fēng)險處置責(zé)任和維護(hù)社會穩(wěn)定責(zé)任緊密結(jié)合起來。財務(wù)管理部門履行監(jiān)督機(jī)構(gòu)的職責(zé)。完善存款保險制度和制度體系，充分發(fā)揮早期干預(yù)、早期預(yù)警和早期處置作用。