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那些負(fù)債的年輕人:他們可以用信用消費 永遠(yuǎn)不會用自己的錢手續(xù)費把人拖向深淵
按照規(guī)定，只要你按時還款，系統(tǒng)會鼓勵你多借錢。如果您不能一次性支付，系統(tǒng)將為您提供貼心的分期還款服務(wù)。好像一個月只需要還一點錢。這種分期還款會進(jìn)一步麻痹借款人的判斷，誤以為還款容易。手續(xù)費，分期服務(wù)費，變相增加利潤，最終會把人拖向深淵。
“如果我能用信用消費，我絕對不會用自己的錢?！痹谶^去的雙十一和90年代，李成(化名)在各大電商平臺消費超過3000元，其中超過一半的消費是通過白條、花壇等支付工具支付的。李成只是90后借貸消費大軍中的一員。支付寶發(fā)布的《年輕人消費生活報告》顯示，中國近1.7億90后中，有6500萬人開通了花壇，這意味著每10個90后中就有近4個在使用花壇消費。
白條、鮮花等工具是JD.COM、淘寶等電商平臺推出的一種信用消費工具，不同于傳統(tǒng)的“一手配送”或“一手配送”。用戶可以享受“先消費，后付款”的購物體驗，享受一定期限的延期付款或分期付款，為提前消費提供了極大的便利。
目前，利用上述信貸消費工具和產(chǎn)品推進(jìn)消費在年輕人中相當(dāng)流行。這種消費行為一方面滿足了青年人在某一階段的消費欲望，另一方面由于“先消費，后付款”造成了不同程度的負(fù)債，在社會上爭議很大。
數(shù)據(jù)顯示，信貸產(chǎn)品在中國年輕人中的普及率已經(jīng)超過80%，逾期貸款也在上升。提前消費的年輕人長什么樣？債務(wù)背后是什么？消費貸款對年輕人有什么影響？如何正視借貸和消費？帶著各種問題，記者調(diào)查了借消費的年輕人，試圖還原真實情況。
誰在借錢消費？
作為一名經(jīng)驗豐富的網(wǎng)上購物者，李成大部分時間都在網(wǎng)上購物，她使用并熟悉借條和花壇等支付工具?！叭绻夷苡眯庞孟M，我絕對不會用自己的錢?！崩畛烧f。在購物付款過程中，李成發(fā)現(xiàn)用鮮花付款可以減少一定的金額。抱著存點錢的心態(tài)，李成試了一下。每次購買付款后，平臺默認(rèn)以鮮花付款?！拔矣X得沒什么問題，就一直在用?！泵吭沦~單出來后，李成會及時付清欠款，絕不逾期?！斑@樣，我就可以用我的現(xiàn)金來管理我的錢，我可以用我的消費來分期滿足我的購物需求。我不會有債務(wù)。為什么不呢？”李成說。
劉光(化名)是廣州一所大學(xué)的大三學(xué)生，也是一名消費貸款用戶。他告訴記者，每當(dāng)他遇到他想要但負(fù)擔(dān)不起的東西，他就會用消費貸款分期購買。就在最近，為了學(xué)習(xí)和工作的需要，劉廣用消費貸款給自己買了一臺筆記本電腦?！半娔X需要一萬多。如果你向家人要錢，他們肯定不愿意給。就是不開這個口?！眲⒐飧嬖V記者，不需要一次性付款，所以除了每月1000多元的分期付款外，還有幾百元的生活費，每個月的家教收入也可以用來償還貸款?！拔以诤侠砜刂品秶鷥?nèi)提前用電腦，感覺還不錯?！眲⒐庹f。
不難看出，消費貸款的用戶在努力滿足各種消費需求，但他們的理解和還款計劃是不同的。尼爾森市場研究公司2019年發(fā)布的《中國消費年輕人負(fù)債狀況報告》顯示，信貸產(chǎn)品在中國年輕人中的整體普及率已達(dá)86.6%?？鄢鳛橹Ц豆ぞ叩牟糠?，中國年輕人的實際負(fù)債約占年輕人總數(shù)的44.5%。
央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月30日，我國逾期半年的信用卡總量已飆升至854億元，是10年前的10倍多。在這些逾期借款人中，幾乎有一半是90后。為此，關(guān)于年輕消費者提前消費、債務(wù)沉重的問題，輿論爭議很大。
理性與欲望博弈
不同的人對借貸和消費的理解不同，正是這種理解上的差異，讓他們走上了完全不同的道路。
對李成來說，頻繁使用消費貸款的主要驅(qū)動力在于：
第一，可以把手頭的現(xiàn)金存起來做理財；第二，可以積累平臺的信用點?！爱?dāng)你信用評分高的時候，就像銀行的VIP客戶一樣，可以享受一些特權(quán)，對我來說就像是一種榮譽(yù)?！钡谌@些電商平臺的廣泛應(yīng)用場景也是其消費貸款產(chǎn)品受歡迎的重要原因。
“我的支付信用很高。租共享車，自行車，充電寶都不用交押金。住酒店也有優(yōu)惠?！钡谒?，可以記賬消費?！拔以谄脚_上花的錢都有痕跡。我能清楚地看到這些年我花了多少錢，用了哪些方式?！崩畛烧f。
不想占用資金，這是很多人選擇信用消費的重要原因?！叭绻屹I了一些長期的商品，我一定會用花，否則我會花很長時間來支付，并占用我的錢?！鄙钲谝患夜镜穆殕T劉女士說，她的信用卡過期了，后來她懶得換了。但是在電商平臺上開通消費貸款比較方便，卡管理費也沒有什么套路，她干脆開始使用電商平臺的信用消費工具。
但正如劉女士所說，消費貸款是很容易打開的，在初期對消費者來說幾乎沒有成本。面對這種巨大的誘惑，不是每個人都能理性看待的。在豆瓣集團(tuán)，一個叫“責(zé)任聯(lián)盟”的團(tuán)體做了一個熱搜，是成千上萬負(fù)債青年的聚集地。在這里，債務(wù)人講述他們的債務(wù)的痛苦，并在艱難的方式來支撐。
“我看著身邊的人就想擁有。第一次嘗試超前消費的快感，我停不下來?！辈坏绞恰皞鶆?wù)人聯(lián)盟”的成員。他在帖子里寫道，借錢之前沒想太多。他只以為有錢就會花，涵養(yǎng)不強(qiáng)。以前他不擔(dān)心負(fù)債，現(xiàn)在負(fù)債已經(jīng)近十萬，估計要兩年才能還清。
借貸消費市場擴(kuò)張背后的邏輯
總體來說，國內(nèi)從事消費金融的公司大致可以分為三類，即商業(yè)銀行、特許消費金融公司和互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融平臺包括柏華、JD.COM白條、美團(tuán)月供、蘇寧自愿支付，特許消費金融公司包括Gitzo、兆聯(lián)等平臺。
記者觀察到，今年以來，在疫情形勢下，商業(yè)銀行作為消費金融的重要市場主體，對消費貸款產(chǎn)品給予了充分的優(yōu)惠，不僅增加了貸款額度，而且普遍降低了貸款利率，部分利率甚至降至4.5%左右?！庞每ㄗ鳛樽畛Ｒ姷母呒壪M金融工具，近年來也大幅增長。據(jù)統(tǒng)計，2015年至2019年，中國發(fā)卡量持續(xù)增長，年均復(fù)合增長率為14.5%。2019年，中國信用卡發(fā)行總量為7.46億張，同比增長8.75%，銀行向消費者推廣信用卡的力度有增無減。
這些都使得國內(nèi)消費金融市場發(fā)展迅速。銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，雖然2017~2019年有所下降，但2019年仍有15.92%的增速，高于個人貸款和其他類型貸款的平均增速。截至2019年底，全國26家消費金融公司資產(chǎn)達(dá)到4988.07億元，貸款余額4722.93億元。
借貸消費這種業(yè)務(wù)背后的商業(yè)邏輯是什么？首先，從獲取貸款來看無疑是相當(dāng)便捷的。“你在手機(jī)上點擊幾下就可以拿到賬號，可以分期付款。日利率只有十分之幾。之前不知道借誰?，F(xiàn)在我手里有一臺機(jī)器，什么都有。我會選擇借誰?！弊≡陂L沙剛工作的年輕人李廣(化名)描述了他看到的消費貸款廣告。
其次，從借貸成本來看，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家消費金融平臺展示的借貸利率都不一樣。記者登錄了幾個消費貸款平臺，發(fā)現(xiàn)近80%的平臺沒有標(biāo)注年化利率，只是用“最低日利率”和“平均日還款”的語言宣傳貸款利率，與實際執(zhí)行的利率不完全一致。這是因為，除了貸款利率，還有服務(wù)費。
據(jù)記者粗略統(tǒng)計，頁面上只有柏華、吉藏消費金融、尹蓓消費金融、平安消費金融、中行消費金融顯示年化利率。如果直接用年化利率，服務(wù)費可能高達(dá)30%以上，會嚇走一部分客戶。這也是為什么有些消費貸款平臺在營銷時選擇顯示日利率的原因。
借貸成本這么高，不良率怎么辦？據(jù)銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2019年消費金融公司平均不良貸款率為2.63%，略高于信用卡的平均不良水平，較2018年下降0.11個百分點；從不良貸款率中位數(shù)來看，2019年為2.03%，比2018年上升0.1個百分點。相比之下，今年上半年工行、農(nóng)行、建行、交行、郵儲的不良貸款率分別為2.65%、1.81%、1.17%、2.9%和1.99%。
不難看出，在貸款利率高、壞賬率低的情況下，消費金融平臺除了資金成本之外，仍然有著相當(dāng)不錯的盈利狀況。以螞蟻集團(tuán)為例。在今年上半年螞蟻金服725.28億元的營收中，小額貸款科技業(yè)務(wù)(包括消費信貸和微運(yùn)營商信貸)貢獻(xiàn)了集團(tuán)近40%的營收。
拿捏尺度與邊界
消費金融的存在和發(fā)展刺激和促進(jìn)了高級消費，從而使一些個人負(fù)債迅速增長。這個結(jié)論似乎很正確。但作為消費金融的獨立商業(yè)主體，它通過合法經(jīng)營實現(xiàn)商業(yè)價值，獲取利潤，并在其經(jīng)營過程中向目標(biāo)客戶傳播消費信貸的概念，本質(zhì)上與任何一次產(chǎn)品發(fā)布會上推廣的產(chǎn)品概念相同，即宣傳“消費需求可以通過金融手段實現(xiàn)，通過金融手段實現(xiàn)資源再配置是一種正常的消費行為”。
不可否認(rèn)，消費貸款的低門檻和便利性在一定程度上放大了消費的欲望?！耙驗椴恍枰冬F(xiàn)金，所以對花了多少錢沒有感覺?！眲⒐庹f。許多接受記者采訪的用戶對劉光也有類似的感受。在消費貸款面前，消費的金額只是賬戶上數(shù)字的變化。用戶對錢不敏感，花了也不心痛。不可忽視的是，消費貸款如果能一次性還完，是不會產(chǎn)生任何費用的，但是分期還的話，費用會很高。這也使得劉光選擇分期付款時更加謹(jǐn)慎。
輿論爭議的焦點是消費貸款針對的是相對年輕的人群，消費能力和消費需求不匹配。這些人普遍缺乏獨立的判斷力，容易受到外界的影響。在消費貸款的引導(dǎo)下，容易出現(xiàn)盲目、不合理的消費。因此，消費金融往往被視為未能履行其作為社會應(yīng)有的義務(wù)和責(zé)任，這與商業(yè)道德相悖。
在這方面，消費者和消費金融平臺是否把握住了“借貸”的規(guī)模和邊界？大學(xué)生小李向記者講述了自己的親身經(jīng)歷。今年年初，他借了一筆錢，沒有及時歸還。過了幾個月，他想用貸款，于是還了貸款，但再次申請貸款時被拒絕了。他的同學(xué)小張在花圃貸款拖欠，花圃金額立即下調(diào)。
然而，仍然有一小部分年輕人嘗到了滿足他們物質(zhì)欲望的甜頭，他們的胃口越來越大
在業(yè)內(nèi)人士看來，平臺的規(guī)模在于風(fēng)險控制。深圳某支付公司的一名員工告訴記者：“其實螞蟻、JD.COM等電商平臺的風(fēng)險控制非常好?；诖髷?shù)據(jù)的用戶額度基本合理，只要不從多個平臺借款，不借錢。不存在他們無法正常使用的風(fēng)險。”
按照規(guī)則，只要你按時還款，系統(tǒng)就會鼓勵你借更多的錢。如果一次性還不上，系統(tǒng)還會貼心地為你提供分期還款服務(wù)，看起來一個月只需要還一點點錢。這種分期還款會進(jìn)一步麻痹借款者的判斷，誤以為還款很輕松。手續(xù)費、分期服務(wù)費以及變相利滾利的層層加碼，最終會將人拖向深淵。
借貸消費在20世紀(jì)20年代的美國非常普遍，但也受到社會文化的挑戰(zhàn)。直到1927年，美國社會才普遍承認(rèn)債務(wù)消費。香港大學(xué)亞洲全球研究所所長、金融學(xué)教授陳志武在他的著作《金融的邏輯》中解釋說，分期消費的安排使個人消費過程和收入過程之間的關(guān)系合理化。金融市場發(fā)展的目的之一就是通過住房抵押貸款、汽車貸款、教育貸款來緩解不同年齡段收入不均衡導(dǎo)致的消費力不平衡問題。
然而，有一種觀點認(rèn)為，借錢創(chuàng)業(yè)并將其投入生產(chǎn)活動是“生產(chǎn)性貸款”，而借錢吃飯、喝酒、娛樂、穿衣、住房和交通是“消費性貸款”。哥倫比亞大學(xué)教授塞利格曼曾在他的著作《分期付款銷售的經(jīng)濟(jì)學(xué)》中提到，兩者沒有本質(zhì)區(qū)別，因為“消費也是生產(chǎn)”，沒有進(jìn)不去的消費。在他看來，一個人表面上花了錢，什么也沒有生產(chǎn)，但實際上，他的消費支出也是一種生產(chǎn)和人力資本的投資，因為如果一個人生活舒適，開好車，穿智能正裝，他就會越來越努力，做更多的生意，創(chuàng)造更多的價值。另外，根據(jù)對美國大量個人借貸和消費數(shù)據(jù)的研究分析，債務(wù)消費會讓消費者在財務(wù)上更加自律和自律。
我們既要正視消費金融的生態(tài)建設(shè)，也要正視消費信貸本身的價值。“互聯(lián)網(wǎng)平臺作為支持借貸和消費的工具，需要更加規(guī)范，加強(qiáng)風(fēng)險控制。”盤古智庫高級研究員姜涵認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)更準(zhǔn)確地建立信用模型，如信用門檻、額度、期限、還款期限、風(fēng)險計劃等，以加強(qiáng)整個市場的自律。
最近發(fā)布的兩個文件也可以一窺監(jiān)管部門對消費金融的態(tài)度。一方面，11月初發(fā)布了網(wǎng)上小額貸款新規(guī)，對網(wǎng)上小額貸款提出了一系列限制性措施；另一方面，監(jiān)管部門出臺文件，降低消費金融公司撥備覆蓋率，拓寬市場化融資渠道，被認(rèn)為是推動消費金融公司發(fā)展的重信號。
事實上，今年批準(zhǔn)建設(shè)的消費金融公司已經(jīng)進(jìn)入快車道，批準(zhǔn)了五家新的消費金融公司?？梢灶A(yù)見，在國內(nèi)流通順暢的背景下，沒有大量的壞賬和投訴，消費金融未來仍有很大的發(fā)展空間。