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北京嚴(yán)查業(yè)務(wù)貸購(gòu)后續(xù):幫助貸款機(jī)構(gòu)加班趕單 部分人被銀行要求立即還貸

目前，北京銀監(jiān)局在嚴(yán)查信用貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款資金非法流入樓市時(shí)，部分貸款機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)仍正常啟動(dòng)，只是貸款時(shí)間略有延遲。一些用信用貸款買(mǎi)房的客戶，在官方公告后第二天就被銀行要求立即還款，或者在抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押貸款時(shí)被拒絕貸款。

本刊記者：本刊編輯：閆

“目前房貸還能辦，周末加班。我一天簽了好幾個(gè)單，2單房貸，一個(gè)500萬(wàn)，一個(gè)400萬(wàn)?！?

“現(xiàn)在的政策每天都一樣。大家都有點(diǎn)著急。如果單子批不下來(lái)，過(guò)幾天可能會(huì)加息?！?

鎂業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在北京銀監(jiān)局加大查處信用貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款資金非法流入樓市力度的同時(shí)，部分貸款機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)仍正常啟動(dòng)，只是貸款時(shí)間略有延遲。

但確實(shí)有一些申請(qǐng)了信用貸款買(mǎi)房的客戶，在官方公告后第二天就被銀行要求立即還款，或者在申請(qǐng)按揭貸款轉(zhuǎn)為按揭貸款時(shí)被拒絕貸款。

在鎂業(yè)近日進(jìn)行的近期采訪中，建行和江蘇銀行被部分貸款機(jī)構(gòu)明確提及為合作伙伴，而其他國(guó)有銀行包括中資、農(nóng)工銀行、12家股份制銀行和個(gè)別城市商業(yè)銀行也被機(jī)構(gòu)提及為合作伙伴。

百度首頁(yè)位一家助貸公司平臺(tái)頁(yè)面標(biāo)注的業(yè)務(wù)

“黑科技”操作可貸400萬(wàn)

“信用好，工作穩(wěn)定，利率4% ~ 6%。我們最多能幫你實(shí)現(xiàn)400萬(wàn)?！?

“銀行幾年前也是意氣用事，帶身份證、銀行卡、公積金卡。我們會(huì)親自溝通細(xì)節(jié)。如果順利的話，當(dāng)天就可以貸款?！?

2月8日，鎂公司聯(lián)系了一家貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理。在明確向?qū)Ψ疥愂鲑J款目的是買(mǎi)學(xué)區(qū)房后，幾次被轉(zhuǎn)。自稱是經(jīng)理的員工文淑(化名)被介紹給了鎂公司。其信用貸款業(yè)務(wù)的具體情況，并表示“我們與北京各大銀行有合作，公司可以打印信用信息，樓下做業(yè)務(wù)”，甚至在“利率等條件對(duì)比后，

多年后，鎂業(yè)繼續(xù)與文淑取得聯(lián)系，后者表示目前業(yè)務(wù)正常，即放款時(shí)間可能會(huì)有所延遲，比之前多2 ~ 3天左右。

但在鎂業(yè)與幾家借貸機(jī)構(gòu)暗訪中，得知這家自稱能貸400萬(wàn)的機(jī)構(gòu)，是其他業(yè)務(wù)經(jīng)理口中“圍攻”的對(duì)象。

“信貸400萬(wàn)元？那是絕對(duì)不可能的?！绷硪患屹J款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理葉婷對(duì)此金額提出質(zhì)疑。

葉挺給出的授信方案中，五家銀行合計(jì)150萬(wàn)元，與文淑公司給出的金額相差較大。葉婷說(shuō)，公司信貸業(yè)務(wù)單個(gè)銀行的上限是50萬(wàn)元，銀行數(shù)量最好控制在4家以內(nèi)。銀行太多容易導(dǎo)致審批失敗，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)很高。

然而，文淑解釋說(shuō)，不同銀行的信貸額度最高不超過(guò)110萬(wàn)元。在個(gè)人分?jǐn)?shù)不錯(cuò)的前提下，申請(qǐng)4-5家銀行幾乎可以申請(qǐng)400萬(wàn)。

文淑透露，目前個(gè)人情況評(píng)分一般包括五個(gè)方面，如銀行繳費(fèi)信息、工作信息、居住信息、債務(wù)信息、信用記錄等。以就業(yè)信息為例，文淑提到，在實(shí)踐中，公積金可以選擇按保費(fèi)繳納社保，如果沒(méi)有社保，可以掛靠機(jī)構(gòu)。提交入庫(kù)材料時(shí)，公積金需要詳細(xì)的流程，社保不能提交或只提交一條在建記錄來(lái)隱藏支付金額。就信用記錄而言，個(gè)人支付每月p的兩倍以上是安全的

“我們有黑技術(shù)可以幫你解決這些問(wèn)題，包括自來(lái)水和社會(huì)保障?！睋?jù)舒文口介紹，對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，價(jià)格僅為貸款金額的2 ~ 3分。

換句話說(shuō)，如果400萬(wàn)的信用貸款成功運(yùn)行，文淑公司取走的服務(wù)費(fèi)為8 ~ 12萬(wàn)。

“目前沒(méi)有影響。”文淑對(duì)公司的業(yè)務(wù)能力非常有信心。“許多客戶擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)。你可以放心，我們已經(jīng)做了

了10多年，您自身沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，一切都由我們承擔(dān)?！?/p>

監(jiān)管趨嚴(yán)的“表面合規(guī)”

為了打消鎂編的疑慮，舒文對(duì)風(fēng)控做了解釋。

其說(shuō)辭要點(diǎn)主要包括，第一，銀行要求的合規(guī)都是“表面合規(guī)”；第二，審批貸款的主要依據(jù)是判斷名下是否有其他貸款。“申請(qǐng)信用貸買(mǎi)房的人非常多，做好風(fēng)控的前提下，通過(guò)一定操作，順利辦成是沒(méi)有問(wèn)題的?！?/p>

舒文所在的這家公司，信用貸只是其中的小業(yè)務(wù)，房抵經(jīng)營(yíng)貸才是主要業(yè)務(wù)，在其官網(wǎng)首頁(yè)展示的成功案例中，就有這樣一筆金額高達(dá)980萬(wàn)元的業(yè)務(wù)。

據(jù)舒文介紹，“目前一筆3.5%～4%的房抵經(jīng)營(yíng)貸，個(gè)人征信良好，當(dāng)前不能有逾期，不能有違約記錄，現(xiàn)在最高可以做到8～8.5成，服務(wù)費(fèi)是1～3個(gè)點(diǎn)，一般金額大的話我們只收取1個(gè)點(diǎn)”。

舒文表示：“不介意您多比較幾家公司，選擇最合適的?！?/p>

而年前某商業(yè)銀行一位貸款專員也曾告訴鎂編，只要表面合規(guī)，在審核申請(qǐng)人材料時(shí)基本都能通過(guò)?！般y行也是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，也需要盈利”正是其主要邏輯。

不過(guò)這幾天，經(jīng)鎂編向多家銀行實(shí)際詢問(wèn)，銀行放款條件確有收緊趨勢(shì)。

根據(jù)葉婷和舒文的說(shuō)法，及其公司官網(wǎng)的展示，鎂編聯(lián)系了江蘇銀行，對(duì)方表示可以提供一定額度的信用貸，但對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸，對(duì)方表現(xiàn)得有些謹(jǐn)慎，并表示必須有公司，“新注冊(cè)的公司也不行，最近對(duì)經(jīng)營(yíng)貸監(jiān)管特別嚴(yán)格”。

隨后鎂編又聯(lián)系了建設(shè)銀行和交通銀行，得到的回復(fù)和江蘇銀行幾乎相同，對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)都表示了謹(jǐn)慎態(tài)度，“信貸資金僅用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)活動(dòng)，不得用于股市和證券投資以及其他權(quán)益性投資”。

工商銀行方面對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸現(xiàn)有放款條件給到的回復(fù)則是，公司須成立一年以上且正常經(jīng)營(yíng)。貸款利率最低3.65%，最長(zhǎng)期限10年。

農(nóng)業(yè)銀行方面的說(shuō)法則是要求公司成立兩年以上，要有流水，只做1年期，利率3.85%?？諝す究隙ㄊ遣恍械模仨氁鎸?shí)經(jīng)營(yíng)。

部分客戶被要求立即還貸

實(shí)際上，隨著北京部分區(qū)域樓市的躁動(dòng)，信用貸、房抵經(jīng)營(yíng)貸已成為監(jiān)管重點(diǎn)。春節(jié)前，北京銀保監(jiān)局發(fā)布消息稱，已注意到近期出現(xiàn)的相關(guān)輿情，針對(duì)輿情反映的問(wèn)題第一時(shí)間開(kāi)展大數(shù)據(jù)篩查，并就篩查發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)線索向轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)下發(fā)監(jiān)管提示函。

據(jù)北京市房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)官方公益平臺(tái)“京房字”披露，春節(jié)前，主管部門(mén)對(duì)1月25日以來(lái)，樓市熱點(diǎn)區(qū)域的成交案例進(jìn)行了普遍排查，重點(diǎn)核查西城金融街、德外、海淀萬(wàn)柳、中關(guān)村等熱點(diǎn)學(xué)區(qū)成交案例。

“京房字”披露，某人在去年新注冊(cè)了一家小微企業(yè)，注冊(cè)企業(yè)之后沒(méi)過(guò)幾天，就網(wǎng)簽了西城區(qū)重點(diǎn)學(xué)區(qū)的一套二手房，在隨后的幾個(gè)月里，先后從兩家銀行申請(qǐng)了數(shù)百萬(wàn)元的經(jīng)營(yíng)貸。該案例被檢查人員從大量的購(gòu)房合同中篩查了出來(lái)。

由于經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，通常采用的是先全款購(gòu)房，然后以房子為抵押、套取貸款的方式。因此核查針對(duì)的主要是全款購(gòu)房中，購(gòu)房人和直系親屬近期申請(qǐng)使用了經(jīng)營(yíng)貸的行為。

核查出線索后，實(shí)操中的下一步是多部門(mén)核查經(jīng)營(yíng)貸資金的流向。

相關(guān)監(jiān)管部門(mén)在通知中明確提出，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)因信貸管理不審慎，導(dǎo)致的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況，將從嚴(yán)從重查處。

值得注意的是，北京對(duì)于此次核查十分重視，聯(lián)合工作組甚至動(dòng)用了公安的經(jīng)偵部門(mén)，對(duì)于查實(shí)違法違規(guī)的“助貸機(jī)構(gòu)”，也將“嚴(yán)懲”。

“京房字”同時(shí)披露，對(duì)于正常資金全款購(gòu)房、沒(méi)有申請(qǐng)使用過(guò)經(jīng)營(yíng)貸的，并不在核查范圍內(nèi)。

而沒(méi)有申請(qǐng)使用過(guò)經(jīng)營(yíng)貸的客戶，正是目前助貸公司眼中優(yōu)質(zhì)客戶的重要條件。

鎂編在采訪中了解到，北京嚴(yán)查通知下發(fā)后，已經(jīng)有部分購(gòu)房者接到銀行電話，要求立即歸還信用貸，或在辦理按揭貸款轉(zhuǎn)換為房抵經(jīng)營(yíng)貸時(shí)被拒貸。

不少購(gòu)房者選擇通過(guò)“黑科技”，鋌而走險(xiǎn)辦理房抵經(jīng)營(yíng)貸與其市場(chǎng)利率有很大關(guān)系。公開(kāi)資料顯示，2020年受疫情影響，北京不少銀行的房抵經(jīng)營(yíng)貸利率最低降至3.85%，個(gè)別優(yōu)質(zhì)企業(yè)甚至能達(dá)到3.65%，已基本處于公積金貸款水準(zhǔn)。而同期，北京的首套房貸款利率約5.2%，二套房房貸利率5.7%。

與房貸相比，這樣的利率倒掛，很難不令人心動(dòng)。而這也是催生本輪信用貸、房抵經(jīng)營(yíng)貸潮起的重要因素。

“個(gè)人套取經(jīng)營(yíng)貸資金去購(gòu)房，屬于違規(guī)騙貸行為?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示，盲目加杠桿買(mǎi)房會(huì)加大個(gè)人和家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)，也不符合房住不炒基調(diào)。從宏觀層面上，房地產(chǎn)過(guò)度擠占金融資源，也會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)。

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