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逆風！國務院暗訪金融機構“假盈利” 工行、民生、興業(yè)、平安被曝光

中國工商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、平安保險集團因小微企業(yè)綜合融資成本違規(guī)增加被國務院、銀監(jiān)會通報。

11月21日，國務院辦公廳、保監(jiān)會辦公廳通報了部分銀行業(yè)保險機構和貸款機構非法提高小微企業(yè)綜合融資成本的典型問題。近日，中國保監(jiān)會消費者權益保護局組織小微企業(yè)融資收費專項檢查，通過國務院“互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管”平臺，查看群眾反映的相關問題線索。國務院辦公廳督查室暗訪督辦突出問題。

檢查發(fā)現(xiàn)，銀行和保險機構能夠認真落實小微企業(yè)金融服務政策，不斷加大減費和盈利力度。然而，一些銀行保險機構和貸款援助機構仍未落實黨中央、國務院的決策安排，對監(jiān)管要求有令不行、有禁不止。他們在貸款中非法收取本應減免的費用，強行捆綁銷售，收取高額服務費和代理費，增加了綜合融資成本，削弱了小微企業(yè)的收購意識。

助貸違規(guī)

根據(jù)通知內(nèi)容，典型問題涉及三家銀行和一家保險公司：

一、工商銀行部分分支機構違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費、投融資顧問費等“兩禁兩限”費用。

二、民生銀行總行集團金融部和部分分支機構違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費、銀行承兌匯票敞口管理費、法人賬戶透支業(yè)務承諾費等“兩禁兩限”費用；民生銀行在已有抵押的前提下向客戶銷售保險費率較高的人身意外險，提取高額代理手續(xù)費

三、平安保險（集團）下屬平安普惠與興業(yè)銀行合作發(fā)放小微企業(yè)普惠型貸款，強制捆綁銷售保險，收取高額服務費，推高綜合融資成本。

其中，平安普惠與興業(yè)銀行的貸款援助業(yè)務備受市場關注。中國平安保險(集團)有限公司子公司平安普惠融資擔保有限公司在與興業(yè)銀行合作開展普惠貸款業(yè)務時，被迫捆綁銷售平安財產(chǎn)保險股份有限公司的貸款保證保險，且未提供其他信用增級方式或其他保險公司產(chǎn)品供客戶選擇，侵犯了消費者自主選擇權和公平交易權。興業(yè)銀行依靠第三方合作渠道獲取客戶，忽略了對合作伙伴收費和綜合融資成本的評估。興業(yè)銀行提供全部貸款資金，年利率6.32% ~ 7.6%；中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司承擔貸款金額99%的履約保證責任，名義月費率為0.12%；平安普惠金融擔保有限公司負責收取客戶和不良貸款，承擔貸款金額1%的聯(lián)合擔保，名義月?lián)Ｂ?.33%，名義月服務率0.09% ~ 0.65%。

比如2019年5月，某客戶貸款本金382萬元，期限3年，貸款利率7.6%。興業(yè)銀行預計收貸款利息46.4萬元，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司預計收保險費16.34萬元，平安普惠融資擔保有限公司預計收擔保費4538元，服務費81.14萬元，年化綜合融資成本22.16%。其中，平安普惠融資擔保有限公司收取的費用占綜合融資成本的56.53%。

此前，銀監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》(以下簡稱《通知》)，明確要求除特定標準化產(chǎn)品外，不得為企業(yè)指定信用增級和專業(yè)服務機構。這意味著貸款援助業(yè)務不能指定相關的擔保機構，必須有多種信用增級方式或產(chǎn)品可供選擇。

金融監(jiān)管研究所所長孫海波發(fā)布文件稱，雖然此案看似屬于正常的貸款援助業(yè)務，但監(jiān)管部門擔心綜合利率過高達22%，沒有為客戶提供其他信用增級產(chǎn)品。從通知來看，核心是違反了《通知》關于redu的監(jiān)管精神

根據(jù)《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的補充通知》的規(guī)定，除銀團貸款外，商業(yè)銀行不得向小微企業(yè)收取貸款承諾費和資金管理費，并嚴格限制向小微企業(yè)收取財務咨詢費和咨詢費。

工行方面，2017年1月至2019年10月，共9家分行非法收“兩禁兩限”2284.87萬元。工行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江蘇分行、四川分行、廣西分行、遼寧分行、山東分行等9家分行向20家小微企業(yè)違規(guī)收取貸款承諾費、投融資咨詢費等費用。

民生銀行在2016年9月至2019年11月期間，違規(guī)向小微企業(yè)收取“兩禁兩限”費用4369.53萬元。

此外，民生銀行還存在提高意外險手續(xù)費的問題：2016年9月至2019年11月，民生銀行小微企業(yè)個人業(yè)務貸款(擔保方式為抵押)客戶共計10.19萬人購買了銀行出售的借款人意外險，借款人意外險保費金額/貸款金額的67%不低于0.40%。銀行已經(jīng)和大部分保險公司約定，代理費費率為保費的50% ~ 80%。

事實上，早在去年5月底，保監(jiān)會辦公廳就下發(fā)了《關于開展銀行違規(guī)涉企服務收費專項治理工作的通知》號文件，決定從2019年6月起開展與企業(yè)相關的銀行非法服務收費專項治理，堅決查處與企業(yè)相關的非法服務收費，并查扣典型案件進行公開曝光。明確的檢查點包括：貸款展期或存貸聯(lián)動，捆綁理財、保險、基金等金融產(chǎn)品，非法收取市場調(diào)節(jié)價服務費。

銀監(jiān)會表示，從監(jiān)督檢查來看，相關銀保機構和貸款機構未能充分理解和落實國家關于深化小微企業(yè)金融服務、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策安排，在政策執(zhí)行上有所變化和小打小鬧，未能充分履行社會責任，未能真正落實小微企業(yè)優(yōu)惠服務和減收手續(xù)費、利潤分成等原則。相關問題具有代表性和典型性。各銀行保險機構和貸款機構要防患于未然，舉一反三，認真落實黨中央、國務院的決策部署，緊緊圍繞“六個穩(wěn)定”和“六個保證”，大力保護和激發(fā)市場主體活力，加強對穩(wěn)定企業(yè)的金融支持。積極為企業(yè)解決問題，使中小企業(yè)貸款可獲得性顯著提高，綜合融資成本顯著降低；要嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會等六部門《關于進一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》的相關規(guī)定，切實維護知情權、自主選擇權和公平交易權。不允許利用市場優(yōu)勢地位附加不合理條件，強行捆綁銷售，轉(zhuǎn)嫁成本，違規(guī)操作，變相增加小微企業(yè)隱性融資成本；要加強公司治理，落實分支機構或子公司管理的主體責任，加強與第三方機構的合作管理，全面評估貸款援助和信用提升的綜合融資成本，完善綜合績效考核方法，嚴格控制內(nèi)部控制和審計監(jiān)督，防止內(nèi)外勾結和共同損害小微企業(yè)利益。對于無視禁令、違規(guī)逆風的，金融監(jiān)管部門會一起找，一起處理，絕不姑息。