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又一個(gè)P2P雷:大家貸款變危險(xiǎn) 利息沒了 本金打三折

18萬人的貸款人以本金6.5%的折扣下車，還是要等三年后全額提款，這是個(gè)難題?！跋萝嚒保?dāng)初承諾的高利息不僅會(huì)損失35%的本金，還會(huì)不甘心；繼續(xù)等，現(xiàn)在很難還，誰能知道3年后會(huì)不會(huì)全額還，還是賠光所有的錢。

|秦

作者|張洋

楊穎只想盡快“下車”。

利息可以免，甚至本金可以賠。兩年前，對(duì)大家來說“安全高產(chǎn)”的貸款已經(jīng)不存在了，她不想再繼續(xù)在“車”里受苦了。

偶爾，網(wǎng)上有人說，每個(gè)人的貸款都有問題，但這真的在11月10日落到了楊穎的頭上。她的一次性貸款到期了，但是平臺(tái)來不及還。她有點(diǎn)慌，還有9筆貸款到期，共計(jì)58萬。

一個(gè)多月前，所有人的貸債轉(zhuǎn)移渠道收緊，這意味著楊穎的錢很難通過正常渠道提取，如果她想“脫身”，只能走“緊急轉(zhuǎn)移渠道”，費(fèi)用由編輯.承擔(dān)

楊穎四處打聽，不停地給客服打電話，得到的回復(fù)是“銀行里有很多人在跑，請(qǐng)耐心等待”。

擔(dān)心自己會(huì)血本無歸，她決定通過緊急渠道，申請(qǐng)本金三折，也就是完全沒有利息，本金會(huì)損失17萬左右，雖然這個(gè)申請(qǐng)一直沒有通過。本金七折，利息全免.

楊穎嘗試了6.5%的折扣，兩小時(shí)后就通過了。系統(tǒng)通知資金將在3-5個(gè)工作日內(nèi)到達(dá)。

三個(gè)工作日過去了，她不知道能不能拿到賬號(hào)，只好等著。

據(jù)人人貸官網(wǎng)顯示，截至9月30日，人人貸貸款余額約為250.5億元，目前放款人數(shù)為188065人。具有諷刺意味的是，項(xiàng)目逾期率為0，但大家都還不起貸款，所以要求貸款人折價(jià)還本。根據(jù)楊穎向保邊提供的投訴，貸款人根據(jù)其債券清單計(jì)算的逾期率至少為60%。

人人網(wǎng)客服堅(jiān)持逾期率只有0.22%，并告訴寶邊“請(qǐng)放心，平臺(tái)上一切正?！?。

救贖危機(jī)

利息是本金的30%

在她注意到大家的貸款出現(xiàn)問題之前，王燕有很多愛好，比如看電影，玩游戲，但是現(xiàn)在她把所有的業(yè)余時(shí)間都花在了投訴上，每天都要“打卡做作業(yè)”，就是向有關(guān)部門投訴大家的貸款發(fā)放情況，然后隨時(shí)查看微博和放款人的通訊群有沒有新的消息。

2017年底，麗貝卡在電視上看到了人人貸的廣告，她最喜歡的節(jié)目《曉松奇談》也播出了人人貸。相比其他P2P平臺(tái)，麗貝卡覺得人人貸的廣告很有文采。

當(dāng)初麗貝卡只投了幾萬塊，現(xiàn)在被鎖在人人貸的錢是66萬?！按蠹业馁J款營(yíng)銷真的很辛苦。每次你的錢快到期了，他們都會(huì)給你打電話，介紹他們的新產(chǎn)品。新年會(huì)郵寄小禮物，去年免費(fèi)贈(zèng)送網(wǎng)球聯(lián)賽貴賓票。”麗貝卡告訴寶蟾，她媽媽為每個(gè)人都貸了140萬英鎊。

2020年10月17日，麗貝卡突然發(fā)現(xiàn)，對(duì)于所有人來說，債轉(zhuǎn)股的記錄幾乎已經(jīng)停止了。同時(shí)，她看到很多人在人人貸官方論壇上說“退出難”。這一天只是每個(gè)人的貸方恐慌的開始。

11月2日，人人貸推出“緊急轉(zhuǎn)賬渠道”。急需資金的借貸用戶可以自愿申請(qǐng)。申請(qǐng)轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)將由第三方資產(chǎn)管理公司承擔(dān)，轉(zhuǎn)讓成功后不能收回。如果你選擇堅(jiān)持，公司承諾保本三年。

這個(gè)“渠道”要求貸款人支付33，354的高價(jià)，即本金折讓30%，預(yù)期利息折讓0%。如果你在一年前把100萬放進(jìn)每個(gè)人的貸款里，到期后你不僅沒有收入，還會(huì)損失30萬元本金。

在貸款人眼里，緊急轉(zhuǎn)移渠道的推出就像是每個(gè)人的貸款發(fā)出的“雷聲”。

此后，麗貝卡和楊穎都沒有聽到任何官方消息。麗貝卡不敢告訴她母親她所學(xué)到的東西。她只是告訴她，三年后她會(huì)回到這本書?！白屗判模吘鼓昙o(jì)大了可能就沒那么強(qiáng)了?！?

麗貝卡對(duì)大家說的“三年回到書上”沒有信心。她打算明年上半年買房，已經(jīng)看好了。她原本算了一下，大家的貸款錢都是首付，“出借人們?yōu)榱吮M快通過申請(qǐng)，不斷調(diào)低退出折扣”

麗貝卡的男朋友勸她“打折下車”，不要在微博上堅(jiān)持抱怨，胡說八道，怕影響她在體制內(nèi)的工作。

我不想走緊急轉(zhuǎn)移通道的原因是麗貝卡不愿意?！拔矣X得每個(gè)人都有能力承擔(dān)所有費(fèi)用，公司也有錢，但我不想站出來承擔(dān)責(zé)任。說實(shí)話，我三折就能承受這個(gè)損失，現(xiàn)在可能要打6.5折了?！?

然而，大量貸款機(jī)構(gòu)公布，6.5%的折扣無法順利獲得。

無法移動(dòng)

我不能打錯(cuò)比賽

貸方想不通為什么大家的貸款在中國(guó)已經(jīng)是頭P2P平臺(tái)了。

11月6日，在人人貸官方機(jī)構(gòu)組織的一次溝通會(huì)上，聯(lián)合創(chuàng)始人楊毅夫表示“非常難過”?！霸?0年的創(chuàng)業(yè)過程中，有這么多合作伙伴。真的希望大家相信我們，繼續(xù)希望公司好好工作。以便我和我的伙伴們能夠繼續(xù)實(shí)現(xiàn)我們的理想?！?

楊毅夫從北京大學(xué)金融數(shù)學(xué)系畢業(yè)后，前往荷蘭學(xué)習(xí)金融。學(xué)業(yè)歸來，楊毅夫的目標(biāo)是創(chuàng)業(yè)，但一時(shí)想不出什么好主意，于是選擇加入如家客棧。

楊毅夫在如家快捷酒店工作期間，接觸了社會(huì)上各種底層從業(yè)人員。他認(rèn)為這次經(jīng)歷對(duì)他了解中國(guó)的真實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況很有幫助。他知道的越多，就越覺得自己應(yīng)該創(chuàng)業(yè)，希望把學(xué)到的東西運(yùn)用到創(chuàng)業(yè)中去?？上l(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)業(yè)空間非常狹小。

楊毅夫的同學(xué)李新河也沒有什么想法，李新河也把他的一個(gè)朋友張?jiān)娫娊榻B給了楊毅夫。張?jiān)娫姰厴I(yè)于清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系。麗貝卡對(duì)豹子人生的一個(gè)計(jì)劃被打亂了.說

一個(gè)人的抑郁變成了三個(gè)人的迷茫。他們甚至想過做房地產(chǎn)和沙棘開采生意，但都以失敗告終。09年，三個(gè)年輕人關(guān)注了國(guó)外P2P網(wǎng)貸公司Lending Club，瞬間找到了路。他們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合是對(duì)傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，能夠滿足中國(guó)底層民眾的融資需求。第二年，人人貸網(wǎng)站上線。

人人貸推出的時(shí)候，只有另外10家新成立的P2P平臺(tái)，處于中國(guó)P2P行業(yè)的萌芽階段。雖然人人網(wǎng)并不是第一個(gè)“吃螃蟹的人”，但楊、李、張依然有幸站在風(fēng)口浪尖。

根據(jù)人人網(wǎng)貸款官網(wǎng)數(shù)據(jù)，2011-2018年，人人網(wǎng)貸款交易規(guī)模呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)。這期間各種P2P平臺(tái)層出不窮。2013年底，人人網(wǎng)貸款完成融資1.3億美元，據(jù)說是P2P行業(yè)迄今最大的單筆融資。

據(jù)任澤平團(tuán)隊(duì)分析，當(dāng)時(shí)中國(guó)金融市場(chǎng)還不完善，以間接融資為主，居民融資渠道有限，小微企業(yè)和個(gè)人融資困難。P2P在一定程度上彌補(bǔ)了金融系統(tǒng)的空缺，市場(chǎng)需求大。

從歷年?duì)I業(yè)額來看，大家的貸款在2018年達(dá)到高峰。其實(shí)P2P行業(yè)早在2017年就被按了暫停鍵。

當(dāng)時(shí)央行等17個(gè)部門聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》，要求省級(jí)領(lǐng)導(dǎo)小組采取有效措施，確保整改期間轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模有所下降。

現(xiàn)實(shí)中這個(gè)《通知》對(duì)大家貸款影響不大。但殘酷的現(xiàn)實(shí)是，中國(guó)P2P行業(yè)經(jīng)歷了兩輪“雷爆”，借款人破產(chǎn)、投資人賠錢的故事一遍又一遍地重復(fù)，P2P成了“惡”的代名詞。

有分析認(rèn)為，P2P之所以從流行走向“黑化”，是因?yàn)榇罅繌臉I(yè)者玩P2P玩得不好，把它從信息中介變成了信用中介，資金池、期限錯(cuò)配等違法活動(dòng)打著P2P的幌子大行其道。

結(jié)果“雙滴”變成了“三滴”。2018年上半年，北京發(fā)布文件要求平臺(tái)減少貸款人數(shù)量、業(yè)務(wù)規(guī)模和借款人。這時(shí)候行業(yè)還是比較幸運(yùn)的，認(rèn)為只要符合“備案”要求就可以繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

人人信用的創(chuàng)始人沒有給予足夠的警惕。2018年12月，楊毅夫仍在接受采訪時(shí)聲稱，在惡劣的行業(yè)環(huán)境下，頭部平臺(tái)的資產(chǎn)質(zhì)量更加安全。

直到2019年底，人人信用的創(chuàng)始人才“感受到行業(yè)前景的不確定性”，但為時(shí)已晚。2019年下半年，北京相關(guān)部門對(duì)所有P2P平臺(tái)進(jìn)行了采訪，主題明確，要求平臺(tái)積極退市，停止發(fā)布新標(biāo)準(zhǔn)。

如果你不能開始一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，將沒有現(xiàn)金流，這意味著人人貸創(chuàng)始人都是清北名校畢業(yè)，“很拉好感”

自助失敗

45億資金下落不明

風(fēng)向變了，大家都在努力自救。

2019年底，大家都希望逐步減少長(zhǎng)期信貸，引入短期信貸資產(chǎn)，以保持靈活性。以前大家的信用主要是三年以上的長(zhǎng)期信用。

楊毅夫在溝通會(huì)上透露，大家都希望通過短期信貸的盈利來逐步化解風(fēng)險(xiǎn)。但“三滴”的壓力進(jìn)一步加大。此外，8月底，最高法調(diào)整民間借貸利率上限，影響新業(yè)務(wù)盈利。目前還看不出靠新業(yè)務(wù)盈利化解風(fēng)險(xiǎn)的道路走不下去。

同時(shí)，人人網(wǎng)也關(guān)閉了大量店鋪。經(jīng)過近一年的時(shí)間，人人網(wǎng)的門店數(shù)量已經(jīng)從巔峰時(shí)期的300家減少到目前的10家左右，剩下的門店也只是以維持現(xiàn)有資產(chǎn)為主。人人貸的員工規(guī)模也從巔峰時(shí)期的幾萬人減少到現(xiàn)在的幾百人。

人人網(wǎng)為了降低運(yùn)營(yíng)成本，甚至取消了官方微信服務(wù)號(hào)，一度加劇了貸方的恐慌。

新冠肺炎疫情讓每個(gè)人的貸款困境變得更加糟糕。楊毅夫表示，疫情爆發(fā)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯，小微企業(yè)受到重創(chuàng)。大家貸款的中長(zhǎng)期貸款主要是小微企業(yè)貸款。貸款回收難度可想而知?！耙咔橐詠?，我們一直處于疫情期。預(yù)付款大幅飆升，大部分現(xiàn)金儲(chǔ)備已被消耗殆盡?！?

12月3日，人人貸正式公布首批逃債人員名單，共計(jì)500人。據(jù)麗貝卡說，這只是為了安撫貸款人。

目前大家的貸款都集中在催收上，三位創(chuàng)始人都把全部精力投入到聯(lián)系當(dāng)?shù)胤ㄔ荷?。楊毅夫說，目前很多地方已經(jīng)運(yùn)行了訴前調(diào)解、批量立案、批量訴訟、批量執(zhí)行的全鏈，加大征收力度，改善征收情況，明年逐步見成效。

人人網(wǎng)征信客服告訴豹變，“目前平臺(tái)已經(jīng)接入征信，將通過法律催辦的方式加快逾期標(biāo)的處理”。

楊毅夫表示，緊急轉(zhuǎn)移渠道是目前能爭(zhēng)取到的最好條件，但他并不鼓勵(lì)貸款人走這條路，而是希望貸款人再給三年時(shí)間，滿足貸款人的保本要求。

但沒有一個(gè)貸款人愿意相信，在麗貝卡看來，楊一夫所謂的溝通，其實(shí)是為了安撫貸款人?！皼]有實(shí)質(zhì)性的計(jì)劃，沒有良心?！?

根據(jù)人人貸公布的0.22%逾期率，扣收利息已經(jīng)完全抵消了逾期造成的損失，但人人貸要求貸款人按30%還本。如果所有放款人都同意30%的提現(xiàn)，就意味著人人貸平臺(tái)上還剩下約45億元資金，這些資金的去向還是個(gè)謎。

人人貸官方開始沉默，緩慢的債務(wù)轉(zhuǎn)移、緊急轉(zhuǎn)移渠道等動(dòng)作默默進(jìn)行。人人貸官方?jīng)]有任何官方的解釋公告，各種猜測(cè)在貸方的交換群中蔓延，麗貝卡分不清真假。

通過網(wǎng)上預(yù)約，11月17日，麗貝卡來到人人貸款公司?，F(xiàn)場(chǎng)的工作大廳是空的，很少有人在工作。接待員告訴她，這只是接待的地方。

這次訪問讓麗貝卡感到沮喪。她曾希望看到一些人貸款試圖解決問題的誠(chéng)意。但是接待員告訴她，公司目前沒有任何合法的方案，直接打了楊一夫的臉。同時(shí)接待員也無法證明公司在收錢。

麗貝卡告訴豹變，“現(xiàn)在公司的各種做法，我不要錢，我也要送進(jìn)去?！?

(應(yīng)被告要求，麗貝卡和楊穎都是假名)