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從汽車金融詐騙產(chǎn)業(yè)鏈出發(fā):下鄉(xiāng)拉人參與詐騙 每輛車?yán)麧櫳先f元

宣傳0首付和低首付的汽車金融平臺(tái)是詐騙團(tuán)伙最容易攻擊的目標(biāo)。

本報(bào)記者劉北京報(bào)道

隨著汽車金融的興起，新車和二手車分期付款業(yè)務(wù)、汽車貸款和融資租賃已成為汽車金融領(lǐng)域的重要融資方式。偷車騙貸的產(chǎn)業(yè)鏈，從“客戶”到詐騙團(tuán)伙再到汽車經(jīng)銷商，在各種商業(yè)模式的漏洞中徘徊，形成了一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

據(jù)一位知情人粗略計(jì)算，偷車?yán)麧櫤芨?，一般能賺幾萬元。因此，在高利潤的驅(qū)動(dòng)下，許多人開始冒險(xiǎn)。

“詐騙團(tuán)伙會(huì)研究各個(gè)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行打包，”長期從事汽車金融行業(yè)的人士小王(化名)對(duì)《中國經(jīng)營報(bào)》記者表示，“首付為0、首付廣告較低的汽車金融平臺(tái)最容易。成為詐騙團(tuán)伙的目標(biāo)?！?

網(wǎng)羅征信白戶

最近有不少業(yè)內(nèi)人士表示，自從取消網(wǎng)貸后，有借貸需求的人無處可尋，一些詐騙集團(tuán)找機(jī)會(huì)在網(wǎng)上發(fā)布各種信息吸引有借貸需求的人，或者欺騙或聯(lián)合有借貸需求的人“套路”汽車金融公司。

在走訪各大貼吧和論壇時(shí)，記者也發(fā)現(xiàn)，需要貸款的人不在少數(shù)。其中信用卡論壇上有4萬多個(gè)貼子發(fā)布貸款需求，占貼子總數(shù)的1/3以上。

“詐騙團(tuán)伙會(huì)發(fā)布招聘信息，比如月薪一萬元。入行要求是沒有信用?！毙⊥醺嬖V記者，除了貼吧論壇，詐騙團(tuán)伙還會(huì)在一些網(wǎng)貸用戶和朋友中傳播此類信息，以吸引借款人。更有甚者，他們直接聯(lián)系論壇上發(fā)布貸款需求的人，他們的目標(biāo)是索要信用信息(沒有任何信用記錄的信用報(bào)告，也沒有辦理過貸款、信用卡、擔(dān)保、特約商戶身份證明等。且從未查詢過征信報(bào)告，征信報(bào)告中只打印姓名和身份證號(hào))。

為什么選擇白戶征信？

對(duì)于汽車金融公司來說，他們面臨的市場是不斷下沉的客戶群，他們的很多客戶都是征信白戶?！霸跊]有信用記錄的情況下，只要有固定收入，就可以貸款，因?yàn)椴毁J款給白戶，會(huì)損失很多客戶?！毙⊥跽f。

一位經(jīng)銷商指出，一些汽車金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制，如現(xiàn)金貸款公司，主要依靠信用記錄和銀行流量。通常情況下，只要客戶信用記錄良好，每個(gè)月都可以以固定收入貸款。然而，這種風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)也給了欺詐集團(tuán)一個(gè)機(jī)會(huì)。

對(duì)于白手信貸收集者來說，詐騙團(tuán)伙的說辭中有某些套路。

“如果一些沒有信用記錄的用戶想借錢，但是申請(qǐng)大額信用卡很困難，詐騙團(tuán)伙會(huì)告訴用戶通過貸款的方式提高信用卡購買的成功率。具體來說，用戶首先通過貸款購買汽車以獲得信用記錄。購車首付由中介為用戶支付。購車后，申請(qǐng)信用卡不僅容易通過審核，還容易獲得更高的額度?！毙⊥醣硎?，由于部分用戶財(cái)務(wù)意識(shí)淡薄，認(rèn)為無需出資即可獲得車輛，于是在詐騙團(tuán)伙的協(xié)助下向金融機(jī)構(gòu)提交了一套合格的貸款申請(qǐng)材料，經(jīng)批準(zhǔn)后，詐騙團(tuán)伙對(duì)車輛進(jìn)行控制。

除了被騙，還有與詐騙團(tuán)伙共同詐騙貸款的“用戶”。

小王告訴記者，中國“白戶”最多的地方是農(nóng)村。一些中介雇了一輛公交車在偏遠(yuǎn)農(nóng)村“拉人”，喊著“上車，給一萬”的口號(hào)。許多人愿意上鉤。

一位貸后經(jīng)理告訴記者，客戶只要按期還款三個(gè)月就可以停止還款，因?yàn)楦鶕?jù)法律規(guī)定，借款人只要按期還款三個(gè)月就不會(huì)被追究刑事責(zé)任。如果不還貸，最大的問題就是征信被黑了。很多白戶不在乎自己的信用信息有沒有被黑，所以可以還錢?！安辉谶@個(gè)行業(yè)的人可能無法想象，有些人會(huì)冒著信用信息被黑的風(fēng)險(xiǎn)，與詐騙集團(tuán)合作，騙走汽車金融公司幾萬美元。現(xiàn)實(shí)中，這樣的人大量存在，尤其是在偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)。幾萬塊錢對(duì)當(dāng)?shù)厝藖碚f簡直就是巨大的收入，這樣的人名下沒有資產(chǎn)。即使他們有房產(chǎn)，也可能是集團(tuán)產(chǎn)權(quán)，被起訴。沒有損失。”

上述貸后管理人員指出，在貸后處理方式上，逾期和車騙是完全不同的情況。客戶有過還款記錄，在國內(nèi)模糊的法律定義下大部分都被當(dāng)作經(jīng)濟(jì)糾紛處理，除非客戶承認(rèn)，否則很難定性為欺詐。

天涯潮信息顯示，2018年5月，浙江省杭州市余杭區(qū)人民法院受理了一家金融租賃公司的訴訟。被告劉購車后，償還了超過第一年的租賃期

期三次未支付租金，還因?yàn)榻煌ㄟ`章被扣27分。被起訴后，劉某稱自己是掛名簽的合同，替張某某買車，與自己無關(guān)。法院調(diào)查后發(fā)現(xiàn)這實(shí)際是一起頂名租賃，張某某騙劉某替其“租車”，實(shí)際將到手車輛據(jù)為己有屬于詐騙，而劉某從中賺取了好處費(fèi)，間接幫助了別人詐騙。

燦谷、易鑫甚至廠商系汽車金融公司都被騙

找到目標(biāo)人群后，欺詐團(tuán)伙接下來的重要任務(wù)就是為征信白戶偽造銀行流水。

“一些銷售為了業(yè)績，還幫著客戶、中介提供或者掩飾其假的銀行流水。”小王告訴記者，“一些汽車金融企業(yè)，為了加快業(yè)務(wù)進(jìn)程，需要提交的銀行流水時(shí)間跨度，從一年縮減到半年?！?/p>

上述經(jīng)銷商也向記者證實(shí)了這一情況。有些不良中介機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理為了做大業(yè)務(wù)量，會(huì)選擇和客戶聯(lián)合偽造材料，降低風(fēng)控門檻，促成業(yè)務(wù)完成，這樣既能獲得高額開單返點(diǎn)，又能取得貸款額度分成。在業(yè)內(nèi)，這種客戶經(jīng)理通常離職較為頻繁，而汽車金融公司往往等到其辭職走人貸款出現(xiàn)壞賬，才能發(fā)現(xiàn)其中的問題。

欺詐團(tuán)伙拿到車輛后通常會(huì)將車再次“賣”掉，賺取高額利潤。

小王稱，一般欺詐團(tuán)伙會(huì)將車以車實(shí)際價(jià)值的40%~70%質(zhì)押給車販或者一些專門做二次抵押的公司。車到了車販或二抵公司手里，他們會(huì)迅速將車開到屏蔽房檢測車輛的GPS設(shè)備，并直接將GPS拆除。隨后，車輛信號(hào)消失，難覓蹤跡?！斑^一段時(shí)間，車販或二抵公司再以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式將車輛轉(zhuǎn)讓，通常轉(zhuǎn)讓價(jià)格會(huì)大幅高于收車的價(jià)格。”

據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士介紹，一個(gè)典型的場景是，詐騙團(tuán)伙通過網(wǎng)絡(luò)“召集”征信白戶目標(biāo)，以現(xiàn)金回報(bào)為誘餌，要求白戶目標(biāo)用自己名字設(shè)立銀行賬戶，然后提供資金每個(gè)月往賬戶里打一筆錢再取出，用來“養(yǎng)賬戶”。等有固定流水賬戶做夠時(shí)間，將賬戶“養(yǎng)”好后，就聯(lián)合白戶拿著征信記錄和偽造的銀行流水，到4S門店，用銀行流水和征信證明，通過汽車金融方式購車。

如果按一輛30萬元的寶馬車首付20%計(jì)算，詐騙團(tuán)伙只需支付6萬元首付款，再加上保險(xiǎn)和稅費(fèi)，不到8萬元就可以獲取一輛寶馬車，轉(zhuǎn)手再將車輛以車價(jià)的70%左右質(zhì)押出去獲得20萬元，刨除購車支付的8萬元、給征信白戶的1萬元好處費(fèi)以及避免被定性為詐騙所還的3~6個(gè)月貸款的費(fèi)用，可以凈賺約10萬元。

“對(duì)這種職業(yè)詐騙來說，汽車金融公司追討欠款只能找到當(dāng)初買車的白戶，俗稱‘背戶’人，這些客戶本身并不具有購車的經(jīng)濟(jì)能力，更無法支付每月金融購車費(fèi)用，導(dǎo)致逾期違約?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士稱，更有甚者，借助一些地方“逃廢債”群體，阻礙汽車金融公司的正常追討，或者利用媒體施壓，嚴(yán)重破壞了正常汽車金融市場。

上述經(jīng)銷商告訴記者，包括燦谷、易鑫等在內(nèi)的知名汽車融資租賃平臺(tái)都被詐騙困擾。即使是在業(yè)內(nèi)人士看來風(fēng)控審核更為嚴(yán)格傳統(tǒng)的廠家系汽車金融公司也難逃被騙貸的厄運(yùn)。

博弈大數(shù)據(jù)風(fēng)控

防欺詐成為當(dāng)前汽車金融行業(yè)迫切需要解決的難題。

不少業(yè)內(nèi)專家公開指出，大數(shù)據(jù)技術(shù)將解決金融風(fēng)控效率瓶頸，而數(shù)據(jù)模型和社交數(shù)據(jù)的運(yùn)用歸根結(jié)底是對(duì)人的屬性的研究，汽車金融本身也應(yīng)該立足于為消費(fèi)者提供的金融服務(wù)，因此，業(yè)內(nèi)人士指出數(shù)據(jù)風(fēng)控在反套現(xiàn)、反欺詐，打擊黑產(chǎn)方面有越來越重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一位從事貸前風(fēng)控的人員告訴記者，曾有一位出生于1957年的客戶想買一輛大眾高爾夫，但是喜歡這個(gè)車型的多數(shù)是年輕人。考慮到這種人車和不匹配的情況可能會(huì)有貸后的問題。而經(jīng)過進(jìn)一步了解后，發(fā)現(xiàn)這位客戶確實(shí)是幫一位有征信不良記錄的人購車。

車好多集團(tuán)風(fēng)控總監(jiān)李婷指出，在傳統(tǒng)的汽車銷售模式下，金融機(jī)構(gòu)主要通過“四見三真”等方法來防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)和管理信用風(fēng)險(xiǎn)，汽車電商平臺(tái)則通過線上線下結(jié)合的新零售模式，依托傳統(tǒng)汽車金融機(jī)構(gòu)難以掌握的獨(dú)特?cái)?shù)據(jù)，探索出另一條防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的路徑?！巴ㄟ^分析客戶注冊后的歷史瀏覽次數(shù)、瀏覽的車輛信息、車輛價(jià)位、是否預(yù)約看車、是否進(jìn)行過比價(jià)等購車行為數(shù)據(jù)，幫助金融風(fēng)控去完善客戶畫像，在新零售模式下能夠更好地管理風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

李婷指出，通過挖掘、利用自有數(shù)據(jù)外，引入外部數(shù)據(jù)，可以不斷迭代模型和策略，更新用戶畫像?！案鶕?jù)客戶不同的畫像、信用資質(zhì)，對(duì)不同車輛的偏好，地域差異等信息，可以差異化、立體化地進(jìn)行欺詐防范和信用管理，從而在信審方面做精細(xì)化的運(yùn)營?！?/p>