當(dāng)前位置：中國(guó)生活都市網(wǎng) >> 看財(cái)經(jīng) >> 文章正文

銀監(jiān)會(huì)通知部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幫助貸款機(jī)構(gòu)非法提高小微企業(yè)綜合融資成本

關(guān)于部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)提高小微企業(yè)綜合融資成本典型問題的通知

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持，要求有效降低企業(yè)綜合融資成本，有效緩解企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難的問題。近日，根據(jù)國(guó)務(wù)院有關(guān)工作部署，中國(guó)保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局組織小微企業(yè)融資收費(fèi)專項(xiàng)檢查，通過國(guó)務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管”平臺(tái)，對(duì)群眾反映的相關(guān)問題線索進(jìn)行核查。國(guó)務(wù)院辦公廳督查室暗訪督辦突出問題。檢查發(fā)現(xiàn)，銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠認(rèn)真落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)政策，不斷加大減費(fèi)和盈利力度。然而，一些銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和貸款援助機(jī)構(gòu)仍未落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院的決策安排，對(duì)監(jiān)管要求有令不行、有禁不止。他們?cè)谫J款中非法收取本應(yīng)減免的費(fèi)用，強(qiáng)行捆綁銷售，收取高額服務(wù)費(fèi)和代理費(fèi)，增加了綜合融資成本，削弱了小微企業(yè)的收購(gòu)意識(shí)?，F(xiàn)將典型問題通知如下：

1.工行部分分行違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、投融資咨詢費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用?！蛾P(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號(hào))規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款，除銀團(tuán)貸款外，不得收取承諾費(fèi)和資金管理費(fèi)，并嚴(yán)格限制收取小微企業(yè)財(cái)務(wù)顧問費(fèi)和咨詢費(fèi)。經(jīng)調(diào)查，2017年1月至2019年10月，工行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江蘇分行、四川分行、廣西分行、遼寧分行、山東分行等9家分行，因貸款承諾費(fèi)、投融資咨詢費(fèi)等“兩禁兩限”違規(guī)向20家小微企業(yè)收取2284.87萬元。

二.民生銀行總行集團(tuán)財(cái)務(wù)部及部分分行違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、銀行承兌匯票敞口管理費(fèi)、企業(yè)賬戶透支承諾費(fèi)等費(fèi)用。經(jīng)查，2016年9月至2019年11月，民生銀行非法向小微企業(yè)收取“兩禁兩限”費(fèi)用4369.53萬元。其中，民生銀行北京分行、上海分行、哈爾濱分行違規(guī)收取貸款承諾費(fèi)，涉及3戶4筆，總金額1372.48萬元；民生銀行總行集團(tuán)財(cái)務(wù)部及民生銀行福州分行、蘇州分行、深圳分行、石家莊分行、廣州分行、成都分行、廈門分行、大連分行、太原分行、北京分行、泉州分行、重慶分行、濟(jì)南分行、長(zhǎng)沙分行、武漢分行、鄭州分行、青島分行17家分行違規(guī)收取銀行承兌匯票敞口管理費(fèi)，涉及180戶1975筆交易，共計(jì)民生銀行總行集團(tuán)財(cái)務(wù)部、上海分行2900筆， 民生銀行杭州分行、南昌分行、泉州分行、鄭州分行等五家分行非法收取企業(yè)賬戶透支業(yè)務(wù)承諾費(fèi)，涉及8戶10筆，總金額91.7萬元。

三.民生銀行在抵押的前提下向客戶出售保險(xiǎn)費(fèi)率較高的人身意外險(xiǎn)，提取高額代理費(fèi)。據(jù)調(diào)查，2016年9月至2019年11月，民生銀行小微企業(yè)(抵押擔(dān)保)個(gè)人業(yè)務(wù)貸款客戶共10.19萬人購(gòu)買了我行出售的借款人意外傷害保險(xiǎn)，借款人意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)/貸款金額的67%不低于0.40%。銀行和絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都同意代理費(fèi)率為保費(fèi)的50%-80%。如2016年9月至2019年11月，個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主貸款2684戶客戶購(gòu)買光大人壽保險(xiǎn)公司借款人意外險(xiǎn)，客戶向光大人壽保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)1847.24萬元，光大人壽保險(xiǎn)公司向民生銀行杭州分行繳納代理費(fèi)1477.79萬元，占保費(fèi)的80.02%。抽查部分保單，相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率為0.39%-0.5%，是一般人身意外險(xiǎn)的數(shù)倍。

四.平安保險(xiǎn)(集團(tuán))子公司平安普惠與興業(yè)銀行合作發(fā)行小微企業(yè)普惠貸款，強(qiáng)行捆綁銷售保險(xiǎn)，收取高額服務(wù)費(fèi)，推高綜合融資成本。經(jīng)調(diào)查，中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))有限公司子公司平安普惠融資擔(dān)保有限公司在與興業(yè)銀行合作開展普惠貸款業(yè)務(wù)時(shí)，被迫捆綁銷售中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的貸款保證保險(xiǎn)，且未提供其他信用增級(jí)方式或其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品供客戶選擇，侵犯了消費(fèi)者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。興業(yè)銀行依靠第三方合作渠道獲取客戶，忽略了對(duì)合作伙伴收費(fèi)和綜合融資成本的評(píng)估。興業(yè)銀行提供全部貸款資金，年利率6.32%-7.6%；中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承擔(dān)貸款金額99%的履約保證責(zé)任，名義月費(fèi)率為0.12%；平安普惠金融擔(dān)保有限公司負(fù)責(zé)收取客戶和不良貸款，承擔(dān)貸款金額1%的聯(lián)合擔(dān)保，名義月?lián)Ｂ蕿?.33%，名義月服務(wù)率為0.09%-0.65%。比如2019年5月，某客戶貸款本金382萬元，期限3年，貸款利率7.6%。興業(yè)銀行預(yù)計(jì)收貸款利息46.4萬元，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司預(yù)計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)16.34萬元，平安普惠融資擔(dān)保有限公司預(yù)計(jì)收擔(dān)保費(fèi)4538元，服務(wù)費(fèi)81.14萬元，年化綜合融資成本22.16%。其中，平安普惠融資擔(dān)保有限公司收取的費(fèi)用占綜合融資成本的56.53%。

根據(jù)檢查檢查，有關(guān)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)未能充分理解和落實(shí)國(guó)家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策安排，在政策執(zhí)行上有所變化和小打小鬧，未能充分履行社會(huì)責(zé)任，未能真正落實(shí)小微企業(yè)優(yōu)惠服務(wù)和減費(fèi)分紅原則。相關(guān)問題具有代表性和典型性。各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)要防患于未然，舉一反三，認(rèn)真落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，緊緊圍繞“六個(gè)穩(wěn)定”和“六個(gè)保證”，大力保護(hù)和激發(fā)市場(chǎng)主體活力，加強(qiáng)對(duì)穩(wěn)定企業(yè)的金融支持。積極為企業(yè)解決問題，使中小企業(yè)貸款可獲得性顯著提高，綜合融資成本顯著降低；要嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)等六部門《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》(銀豹建發(fā)〔2020〕18號(hào))的相關(guān)規(guī)定，切實(shí)保障貸款企業(yè)的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，不得利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)附加不合理?xiàng)l件、強(qiáng)行捆綁銷售、轉(zhuǎn)嫁成本、違規(guī)操作，變相增加小微企業(yè)的隱性融資成本；要加強(qiáng)公司治理，落實(shí)分支機(jī)構(gòu)或子公司管理的主體責(zé)任，加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的合作管理，全面評(píng)估貸款援助和信用提升的綜合融資成本，完善綜合績(jī)效考核方法，嚴(yán)格控制內(nèi)部控制和審計(jì)監(jiān)督，防止內(nèi)外勾結(jié)和共同損害小微企業(yè)利益。對(duì)于無視禁令、違規(guī)逆風(fēng)的，金融監(jiān)管部門會(huì)一起找，一起處理，絕不姑息。

目前，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)正在與有關(guān)方面合作，根據(jù)法律法規(guī)對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行處理。國(guó)務(wù)院辦公廳督查室將密切跟蹤相關(guān)工作進(jìn)展，督促整改到位。

國(guó)務(wù)院辦公廳監(jiān)察室

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳

2020年11月21日