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嚴查“經(jīng)營性貸款”違規(guī)行為 進入住房市場 年初 強有力的監(jiān)管繼續(xù)升溫

根據(jù)國家統(tǒng)計局2月23日的最新數(shù)據(jù)，預計1月份四個一線城市新建商品房銷售價格環(huán)比上漲0.6%，較上月上漲0.3個百分點。二手房銷售價格環(huán)比上漲1.3%，比上個月上漲0.7個百分點。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，2020年至2021年小陽春這一輪樓市的核心原因是信貸政策，尤其是與住房市場經(jīng)營性貸款相關的政策。監(jiān)管的效果取決于嚴格檢查資金非法進入住房市場的政策的執(zhí)行情況。

春節(jié)前后，北京、上海、廣州、深圳等城市開始嚴查經(jīng)營性貸款流入樓市，嚴控政策持續(xù)升溫。

銀行經(jīng)營貸嚴控政策持續(xù)升溫

“銀行大力查處非法購買消費貸款和商業(yè)貸款的情況，檢查企業(yè)的流水和信用信息。空客肯定不行，新注冊的公司也不行。現(xiàn)實生活中必須運營的企業(yè)必須是。”一些銀行員工透露，一些小微企業(yè)剛剛簽約學區(qū)，并向多家銀行申請了數(shù)百萬的經(jīng)營性貸款。

近年來，由于個人商業(yè)貸款利率低于抵押貸款利率，一些購房者挪用消費貸款和商業(yè)貸款的資金作為購房款或“過橋”資金，以填補住房交易資金的缺口或進行套利。

以北京為例，2020年受疫情影響，北京多家銀行房貸利率降至3.85%，部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)甚至達到3.65%，基本處于公積金貸款水平。同期北京首套房貸利率在5.2%左右，第二套房貸利率為5.7%。

春節(jié)前，北京銀監(jiān)局和中國人民銀行業(yè)務管理部聯(lián)合發(fā)布《關于加強個人經(jīng)營性貸款管理 防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》，遏制向房地產(chǎn)市場非法挪用個人業(yè)務貸款資金，要求銀行有針對性地加強個人業(yè)務貸款業(yè)務全過程管理，關注客戶獲得經(jīng)營性貸款借款人資格的時間，審慎發(fā)放僅作為企業(yè)實際控制人申請的個人業(yè)務貸款。同期，廣東銀監(jiān)局對轄內(nèi)銀行提出了類似要求。

目前，北京、上海等地要求商業(yè)銀行對2020年6月以來發(fā)放的消費貸款、商業(yè)貸款和個人住房貸款進行全面自查。

北京銀監(jiān)局要求重點檢查是否存在信貸審批不當、委托支付管理不到位、貸后管理不到位等問題，導致消費貸款和經(jīng)營性貸款資金被非法用于支付購房款。它還要求銀行立即糾正發(fā)現(xiàn)的問題，并加強內(nèi)部問責。

北京銀監(jiān)局也開展了大數(shù)據(jù)排查，對排查中發(fā)現(xiàn)的可疑線索向轄區(qū)內(nèi)銀行機構發(fā)出監(jiān)管提醒函。

與此同時，北京、深圳、上海等地的銀行提高了經(jīng)營性貸款的準入門檻，部分銀行提高了經(jīng)營性貸款利率。銀行還對特殊客戶進行嚴格審查，如短時間內(nèi)申請了商業(yè)貸款和個人抵押貸款的客戶。其中，有媒體報道稱，深圳部分銀行對6個月內(nèi)申請住房抵押貸款的個人，不批準其申請經(jīng)營性貸款，6個月后將根據(jù)實際情況給予授信。

某地方金融監(jiān)督局內(nèi)部人士告訴記者，個人消費貸款和商業(yè)貸款非法流入房市，與中央政府“堅持住不投機”的三天半政策背道而馳，放任其發(fā)展帶來的危害不容小覷。個人認為，這增加了居民的杠桿，增加了負擔

事實上，自2020年以來，房地產(chǎn)金融監(jiān)管一直在不斷收緊。監(jiān)管機構采取了一系列措施來限制房地產(chǎn)企業(yè)增加杠桿。去年8月20日，住房和城鄉(xiāng)建設部、中國人民銀行在北京召開重點房地產(chǎn)企業(yè)座談會。會議形成了重點房企資金監(jiān)控和融資管理的三條規(guī)則，即“三條紅線”:房企去除預付款后，資產(chǎn)負債率不得超過70%；房企凈負債率不得大于100%；房企“現(xiàn)金短債比”小于1?！叭龡l紅線”從房企負債水平制約行業(yè)。

2020年12月31日，中國人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，將根據(jù)銀行業(yè)金融機構的資產(chǎn)規(guī)模和機構類型進行設置

此后，上海、深圳、廣州等一線城市的房貸額度開始吃緊，甚至多家銀行出現(xiàn)“停貸”情況。北京地區(qū)銀行批貸基本正常，但部分銀行因額度分配等問題放款節(jié)奏有所放緩。

2021年初以來，政策保持趨嚴趨緊態(tài)勢。中原地產(chǎn)研究中心統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年以來各地對房地產(chǎn)市場的調(diào)控已多達70次。其中，1月累計發(fā)布房地產(chǎn)調(diào)控政策40余次；2月中上旬，各地進行的房地產(chǎn)調(diào)控20余次。

盡管央行發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，1月全國房貸增量走高。但有業(yè)內(nèi)人士認為，對于一線城市的貸款額度管控不會放松。整體而言，雖沒有大幅收緊，但房貸增量空間不大。

國家信息中心首席經(jīng)濟分析師范劍平在公開場合提出，國內(nèi)資金過去對房地產(chǎn)行業(yè)屬于超配，目前雖然沒有實施緊縮，但已不做增量。房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的實施，就是讓金融機構內(nèi)部消化，防止金融機構進一步做增量。

責任編輯：孟俊蓮 主編：冉學東