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嚴(yán)格查處非法商業(yè)貸款、消費(fèi)貸款 嚴(yán)格控制住房相關(guān)資金

住房相關(guān)基金迎來新一輪精確監(jiān)管。近一個(gè)月來，北京、上海、廣東等地金融監(jiān)管部門集體出擊，嚴(yán)查涉房資金來源，加強(qiáng)個(gè)人信貸管理，明確提出防止消費(fèi)貸款、商業(yè)貸款非法流入樓市。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，2020年下半年以來，部分重點(diǎn)城市房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)火爆。原因是一些本不該流入樓市的資金流入了樓市，引發(fā)了投機(jī)，推高了市場(chǎng)熱度。未來隨著調(diào)控的收緊，投機(jī)炒房、炒作的跡象明顯減少，重點(diǎn)城市房地產(chǎn)市場(chǎng)熱度明顯降溫。

多地房地產(chǎn)金融強(qiáng)監(jiān)管升溫

“最近，銀行對(duì)‘商業(yè)貸款’的監(jiān)管明顯收緊。李希(化名)告訴記者，她想借助“商業(yè)貸款”在北京買下自己的第二套房，但在咨詢中介后，她遭到了嚴(yán)格的監(jiān)督。

近日，北京、上海、廣東等地紛紛發(fā)文，對(duì)轄區(qū)內(nèi)銀行經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查，加強(qiáng)信貸資金使用管理。與此同時(shí)，很多銀行也開始自查，對(duì)相關(guān)貸款的審核更加嚴(yán)格。

北京銀監(jiān)局和PBC營業(yè)管理部近日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》。通知稱，監(jiān)管部門將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)，進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查，嚴(yán)厲查處因信貸管理不慎導(dǎo)致個(gè)人經(jīng)營性貸款非法流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為。

某大型國有銀行北京分行的一位人士也告訴記者，第一時(shí)間組織了對(duì)個(gè)人經(jīng)營性貸款的調(diào)查，工作通過電話會(huì)議部署和動(dòng)員到其分支機(jī)構(gòu)。在調(diào)查中，利用大數(shù)據(jù)模型篩選可疑數(shù)據(jù)，針對(duì)可疑線索進(jìn)行調(diào)查。

上海銀監(jiān)局之前也發(fā)布過監(jiān)管文件，要加強(qiáng)信貸資金使用管理，高度重視信貸資金使用控制，加強(qiáng)使用預(yù)警；禁止發(fā)放無用途、虛假用途或可疑用途的貸款；防止消費(fèi)貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金被非法挪用到房地產(chǎn)行業(yè)。

廣東銀監(jiān)局近日發(fā)布《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》號(hào)文件，要求轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)主要職責(zé)，圍繞征信、授信審批、貸后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等環(huán)節(jié)開展全方位風(fēng)險(xiǎn)排查。

目前廣東房貸合規(guī)抽查越來越嚴(yán)格，銀行內(nèi)部審批也越來越嚴(yán)格，收入和年齡不匹配的房貸情況也在審核中。廣東某房產(chǎn)中介經(jīng)理黃介紹，銀行抽查了購房客戶，要求他們說明首付來源。據(jù)悉，買家剛畢業(yè)，年僅23歲。“購買價(jià)格是父母給的。我們也針對(duì)這種情況出具了相關(guān)的證明函和擔(dān)保書，證明該房產(chǎn)被購房者用于自住。”房地產(chǎn)中介表示，如果購房者選擇使用商業(yè)貸款購房，在不符合問題暴露后，很大概率需要提前還款。

但該行也表示，在審計(jì)更加嚴(yán)格的背景下，正常的個(gè)人業(yè)務(wù)貸款不會(huì)受到影響。某股份制銀行上海分行的一位人士表示，在個(gè)人業(yè)務(wù)貸款領(lǐng)域，銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，正常受理相關(guān)個(gè)人業(yè)務(wù)貸款。

“好經(jīng)歪念” 涉房資金亂象需嚴(yán)查

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》采訪時(shí)表示，由于消費(fèi)貸款和經(jīng)營性貸款不是指定用于貸款目的，銀行很難有效監(jiān)控貸款流動(dòng)。2020年，由于寬松的融資環(huán)境和利率下調(diào)，一些人有消費(fèi)的沖動(dòng)

以“經(jīng)營性貸款”為例，眾所周知，2020年，許多銀行的房貸利率將降至4%以下，一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)甚至可以獲得低至3.65%的利率。與北京同期房貸利率相比，可以直觀的看到“利差”，先付利息后還貸款?！敖?jīng)營性貸款”本身是為了支持小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)發(fā)展，但部分資金通過“經(jīng)營性貸款”非法流入樓市是“好經(jīng)驗(yàn)”。

廣州大源按揭代理服務(wù)有限公司總經(jīng)理鄭大源表示，3-5年的經(jīng)營性貸款為炒房者提供了一個(gè)“時(shí)間差”，只要房子在3、5年內(nèi)賣出，就沒有還本的壓力。同時(shí)還有再次申請(qǐng)經(jīng)營性貸款的可能。據(jù)廣州辦理按揭的中介機(jī)構(gòu)介紹，目前仍有二次申請(qǐng)經(jīng)營性貸款或其他類似貸款的空間。在過橋資金的幫助下，你可以完成第一筆業(yè)務(wù)貸款的還款，然后再去銀行申請(qǐng)。如果嚴(yán)格監(jiān)管導(dǎo)致貸款審批條件嚴(yán)格，貸款額度進(jìn)一步收緊，部分購房者很可能面臨債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)。

除了經(jīng)營性貸款，消費(fèi)貸款也成為一些買家增加杠桿的重要資金來源。此前，記者在采訪中了解到，一些貸款中介知道客戶資金用于購房，但仍表示可以幫助其向銀行發(fā)放消費(fèi)貸款。一家貸款中介告訴記者，單筆取消

曾剛表示，強(qiáng)化對(duì)相關(guān)交易的監(jiān)管是必要的。鄭大源也認(rèn)為，對(duì)違規(guī)資金流入房地產(chǎn)應(yīng)該公開嚴(yán)肅查處，降低尋租空間。

調(diào)控給市場(chǎng)降溫 樓市走向仍待觀察

除了嚴(yán)查經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等資金違規(guī)進(jìn)入樓市，多地也出臺(tái)其他舉措管控入市資金。2月8日，深圳住建局發(fā)布全市3595個(gè)住宅小區(qū)二手住房成交參考價(jià)格。有消息顯示，深圳建行、光大等多個(gè)銀行已開始按照上述成交參考價(jià)格作為該行按揭貸款的參考依據(jù)?！叭涨白〗ú块T發(fā)布的參考價(jià)格基本是真實(shí)售價(jià)7成左右，這意味銀行可批貸額度將大打折扣，有力降低購房者購房杠桿?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說。

杭州方面也嚴(yán)查“代凍資”行為。2月18日，杭州市發(fā)布了一則《關(guān)于提供虛假購房報(bào)名資料人員的通報(bào)》表示，經(jīng)對(duì)商品住房項(xiàng)目搖號(hào)登記信息進(jìn)行對(duì)比甄別，發(fā)現(xiàn)“御潮府”“丹楓四季院”“君品名邸”“紫璋臺(tái)公寓”等九個(gè)項(xiàng)目中有27戶家庭的申報(bào)信息或報(bào)名材料存在虛假、失實(shí)情況。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，下一步調(diào)控效果如何，就看嚴(yán)查資金違規(guī)入房市政策的執(zhí)行力度。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)也認(rèn)為，監(jiān)管部門對(duì)經(jīng)營貸流入樓市嚴(yán)查體現(xiàn)了對(duì)房地產(chǎn)金融的強(qiáng)管控信號(hào)。這會(huì)促使一些商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)等在信貸方面審查更加嚴(yán)格。嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，對(duì)于一些后續(xù)想借助經(jīng)營貸購房的人，操作空間會(huì)降低?？陀^上將會(huì)使得房產(chǎn)市場(chǎng)有所降溫，尤其是一些熱點(diǎn)樓盤。他表示，落實(shí)“房住不炒”，資金管控一定要到位，這樣房地產(chǎn)市場(chǎng)才會(huì)更加趨于平穩(wěn)。

易居研究院助理研究員趙亦琪表示，在多方調(diào)控下，預(yù)計(jì)未來幾個(gè)月樓市熱度將有所下調(diào)，房?jī)r(jià)漲幅將保持低位。（記者 梁倩 張莫 孟盈如）