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房貸還七年 本金不還 銀行搖不動(dòng)鍋

近日，一則“銀行改變還貸方式，房主7年不還本金還貸款”的新聞迅速引發(fā)熱議。

據(jù)悉，2013年10月，南京市公民蒲先生向民生銀行南京分行申請(qǐng)商品房貸款117萬(wàn)元，貸款期限20年，雙方約定等額本息還款方式。但是最近普老師發(fā)現(xiàn)，她已經(jīng)還了七年多的房貸，到現(xiàn)在還沒(méi)還的本金還是117萬(wàn)，沒(méi)有任何減免。

關(guān)于溥先生的詢問(wèn)，民生銀行南京分行首先表示辦理該抵押業(yè)務(wù)的工作人員已經(jīng)離職，然后解釋是經(jīng)辦人員失誤造成的。

目前市場(chǎng)上住房抵押貸款的主流還款方式是等額本息和平均資本。先付息后還本的還款方式多用于消費(fèi)貸款等領(lǐng)域，在房貸中極為少見。民生銀行在簽約時(shí)約定了等額本息，在實(shí)際操作中遵循先付息后還本的方法，讓人納悶。按照溥先生的計(jì)算，為此他要多付幾十萬(wàn)元利息。不僅如此，還意味著付完利息后，溥先生要一次還本金100多萬(wàn)，對(duì)他個(gè)人來(lái)說(shuō)是難以承受的。

很明顯，銀行違約，擅自改變客戶還款方式，給客戶造成混亂和麻煩。民生銀行南京分行作為事件的主要責(zé)任方，首先將責(zé)任推給離職人員，然后歸結(jié)為經(jīng)辦人員的進(jìn)入?？峙逻@些說(shuō)法有些站不住腳。合同約定和業(yè)務(wù)實(shí)際執(zhí)行中的重大錯(cuò)誤，不能簡(jiǎn)單用一兩個(gè)人的錯(cuò)誤來(lái)解釋。最關(guān)鍵的問(wèn)題是，這個(gè)變化是如何貫穿銀行整個(gè)業(yè)務(wù)流程的？

銀行是金融業(yè)的重要城鎮(zhèn)，為人民管理“錢袋”。在一般人的理解中，銀行的管理遠(yuǎn)比一般企業(yè)規(guī)范，相關(guān)的業(yè)務(wù)流程也極其嚴(yán)格。但如果是“房貸還了7年，117萬(wàn)本金根本沒(méi)還”，相關(guān)流程并不嚴(yán)謹(jǐn)。按揭采用先付息后還本的罕見還款方式，扣款金額與合同約定金額明顯不符。實(shí)施7年了，沒(méi)人察覺。如果不是蒲老師自己發(fā)現(xiàn)，后果不堪設(shè)想。

銀行將內(nèi)部管理和流程審計(jì)“外包”已經(jīng)不是第一次了。近年來(lái)，銀行因流程漏洞接連遭殃。比如去年9月，陜西省榆林市曝光了一起令人震驚的貸款詐騙案。當(dāng)?shù)劂y行職員蘇某利用近百人的身份，在兩年內(nèi)騙取銀行貸款90余筆，最終4282萬(wàn)元無(wú)法歸還。近年來(lái)，各地發(fā)生了許多犯罪分子使用他人無(wú)效或丟失的身份證申請(qǐng)信用卡的事件。銀行寬松的審查給了罪犯一個(gè)機(jī)會(huì)，讓許多無(wú)辜的人背負(fù)了信用的“污點(diǎn)”。

在各種亂象的背后，隱藏著一些銀行為了追求商業(yè)利益而盲目擴(kuò)張的問(wèn)題。在績(jī)效考核的壓力下，一些銀行只專注于拓展業(yè)務(wù)和增加客戶，在更多的商業(yè)領(lǐng)域“押地”，而忽略了金融業(yè)應(yīng)有的專業(yè)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。因此，審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制往往是無(wú)效的。由此可見，對(duì)于“房貸已經(jīng)還了7年，117萬(wàn)人民幣本金根本沒(méi)還”的事件，涉案銀行不能簡(jiǎn)單地把鍋扔給特定員工。在提出合適的解決方案和響應(yīng)客戶維權(quán)要求的同時(shí)，要反思自身的管理漏洞，完善內(nèi)部流程。

專業(yè)性和嚴(yán)謹(jǐn)性是銀行業(yè)必須遵守的行業(yè)精神。如果銀行拋棄這種精神，盲目地“看錢”，這不僅會(huì)傷害銀行